隨著越來越多的小型汽車駛入尋常百姓家，如何有效延伸汽車金融的專業服務，引導汽車金融行業規范運作？ 這對于提升消費者體驗、推動汽車產業發展至關重要。 日前，銀監會發布《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》。 專家表示，《征求意見稿》在總結汽車金融公司行業發展和監管實踐的基礎上進行修訂，有利于加強汽車金融公司監管，推動行業高質量發展，進一步提高服務實體經濟的質量和效率。

強化監管制度保障

汽車金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準經營汽車金融服務的非建行金融機構。 早在2004年，我國就成立了第一家汽車金融公司，標志著汽車個人貸款即將進入專業化服務階段。 經過多年發展，汽車金融行業吸引力不斷增強。 截至2021年底，25家汽車金融公司資產規模首次突破1000萬元大關，達到10068.94萬元，環比下降3.01%； 零售抵押車保有量681.22萬輛，占2021年我國汽車銷量的25.93%，環比下降0.47個百分點； 經銷商批發抵押汽車411.04萬輛，占2021年我國汽車產值的15.76%。

中信建設銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近10年來，國外汽車金融行業發展迅速，汽車金融市場已初具規模。 一方面，汽車金融業務的發展體現了國外汽車行業的快速發展、規模的不斷擴大，以及汽車產業鏈對金融服務的日益旺盛的需求； 實力雄厚，兩者相輔相成，業務發展潛力巨大。

值得一提的是，《征求意見稿》明確，汽車金融公司應在名稱中注明“汽車金融”字樣。 未經中國銀行業監督管理委員會批準，任何單位和個人不得在機構名稱中使用“汽車金融”、“汽車個人貸款”、“汽車抵押貸款”等字樣。 周茂華表示，規范汽車金融公司名稱的使用主要是為了防止消費者受騙汽車金融公司，更好地保護消費者的合法權益。 同時，也有利于汽車金融公司規范經營，聚焦主責、主業。

為適應我國汽車行業發展的需要，自汽車金融公司成立以來，監管部門就制定了相關行業發展規則。 例如，原保監會于2003年頒布了《汽車金融公司管理辦法》，規范汽車金融服務有序發展。 隨后，原保監會于2008年再次發布新的《汽車金融公司管理辦法》，對2003年實施的《汽車金融公司管理辦法》進行了重要修改?！掇k法》規定了汽車金融的一般原則。公司在業務分工方面，有利于為汽車金融公司提供既定的制度保障。

為緩解汽車金融公司資金短缺、降低經營風險，銀保監會印發《關于汽車金融公司提高可持續發展能力、提高金融服務質量和效率的通知》符合在建行銀行間市場發行二級證券許可條件的財務公司。 資本可轉換債券。 這一舉措不僅拓寬了汽車金融公司補充資本的渠道，有效緩解了資金來源窄、成本高的困境，也有助于提高汽車金融業務拓展能力，促進企業發展，更好地服務市場要求。

隨著我國經濟的復蘇，汽車金融市場的發展動力更加強勁。 《辦法》自2008年修訂至今已有14年，業務范圍、機構準入新政策、監管指標均未適應最新監管要求。 據悉，目前汽車金融公司狹窄的業務范圍早已難以滿足消費者多元化的抵押貸款需求，亟待通過修改舊《辦法》來擴大業務范圍、減少業務品種。

銀保監會相關部門負責人在回答記者提問時表示，汽車金融公司外部經營環境發生重大變化，《辦法》已不能滿足汽車金融公司高水平發展的需要。新時代產業高質量發展。 汽車工業發展呈現新特點。 汽車產業價值鏈已從單一的車輛銷售延伸至售后車輛的全生命周期服務。 同時，近年來，銀監會在公司治理、股權管理、消費者權益保護等方面不斷建立監管體系，監管規定要保持一致。

適度放寬經營范圍

2022年以來，我國采取多種措施穩經濟促消費，逐步減少汽車、家電等大宗消費。 比如，國務院部署了33條新的政策措施，提出各地不再新增汽車貸款限制，已實施貸款限制的地區將逐步減少汽車增量指標，放寬購車資格限制。 這一舉措對于促進汽車消費、穩定產業鏈供應鏈起到了積極作用。

隨著地區間人員、物資往來日益頻繁，日常交通、自駕游、公路運輸等車輛使用場景有望成為新的消費下降點。 在此背景下汽車金融公司，《征求意見稿》較原《辦法》在內容上做出了重大調整。 《征求意見稿》包括汽車抵押貸款、附加產品融資等。消費支持實體經濟發展。

從具體業務來看，汽車金融公司可以從事汽車經銷商、汽車售后服務商的抵押業務，包括庫存采購、展廳建設、零配件和維修設備訂單抵押等。 《征求意見稿》通過優化汽車金融公司的業務范圍，有利于充分發揮汽車金融公司的專業優勢，支持汽車產業鏈下游中小微企業的金融服務。

據悉，《征求意見稿》將汽車附加件融資納入業務范圍。 客戶在辦理車輛抵押貸款后，可以單獨申請附加產品融資。 附加產品融資金額不得超過附加產品總售價的80%。 銷售總價超過20億元的，融資金額不得超過銷售總價的70%。 這里所說的車輛附加件是指附屬于車輛的產品和服務，如導航設備、充電樁、電池等化學配件，以及汽車延保、車輛保險、車輛軟件等相關服務。到車輛的使用。 周茂華表示，這一規定主要是為了合理控制汽車附加件的融資杠桿率。 同時，嚴格資金使用“專”，主要是防范高杠桿、違規使用資金等潛在金融風險。

同時，允許開展售后回租模式的融資租賃業務。 鑒于售后回租法律關系已明確，在售后回租模式下開展車輛融資租賃業務，可以解決長期以來我國融資租賃車輛上牌難的問題。異地直租模式下，也有利于實施“同質、類似業務統一監管標準”。 同時規定，回租業務必須以汽車真實貿易背景為基礎，租賃物品必須為承租人真實所有，不得低價購買。

銀保監會有關負責人表示，汽車金融公司開展汽車附加抵押貸款和融資租賃業務時，應客觀評價車輛附加價值，收集附加相關交易數據或賬簿。加強抵押物支付和使用管理。 汽車金融公司還應通過合法手段獲取債務人或承租人的信用信息及其他內外部信息，綜合評價債務人或承租人的信用狀況。

總體來看，《征求意見稿》適度放寬業務范圍，支持汽車金融公司拓展服務對象，豐富金融產品種類，加強對中小微經銷商、汽車銷售服務商和公民的金融支持。汽車購買和消費，進一步促進汽車金融。 制造業穩中有降，有利于為實體經濟發展注入強勁動力。

促進行業穩定運行

中國銀行業商會發布的《中國汽車金融公司行業發展報告（2021）》從流動性占比、資本充足率、不良率等角度深度分析汽車金融行業運行情況顯示總體運行平穩，資產質量良好。 截至2021年末，行業平均流動性比例達到201.35%，遠低于銀行業金融機構平均水平； 行業資本充足率為21.79%，較2020年末下降0.39個百分點； 該行業平均不良貸款率為0.58%，雖然較2020年上升0.09個百分點，但仍遠高于銀行業金融機構平均水平。

近年來，我國汽車金融公司進入高質量發展新階段。 面對市場主體不斷涌現、消費群體變化等多重挑戰，汽車金融公司依靠大數據和線上渠道推動個人貸款業務拓展。 滿足了消費者買房、換車等金融需求，行業穩健發展的基礎更加堅實。

當前，汽車金融行業的一些新現象正在加速汽車金融公司轉型發展。 一方面，造車新勢力為其創造了新的商機。 近年來，新村、新街道出現了更多“綠色品牌”純有軌電車。 除了動感前衛的設計之外，車型和品牌也非常豐富。 記者專訪發現，大部分年輕消費者通過按揭購買成為有車一族，提前享受三輪出行的樂趣。 “我買的電動車是由汽車金融公司抵押的，最直觀的體驗是審批速度快，貸款利率低。因為我每個月還有貸款要還，所以我選擇了抵押貸款首付低，期限長?！?“90后”司機張杰說。

新能源汽車的普及也推動了汽車金融公司的服務模式和產品創新。 一汽汽車金融有限公司總經理張偉表示，新能源汽車帶來了新的消費場景，比如直銷模式更多，線下購車改為線上，原來的一次性下單現在變成了直銷模式。使用過程中不斷升級。 過去，人們去商店進行保養和維修，但現在更多地習慣于充電和更換電池。 這種消費場景的變化為汽車金融創新提供了更廣闊的空間和機遇。

另一方面，二手車金融也成為汽車金融公司新的重要分支。 《征求意見稿》明確，汽車金融公司開展二手車金融業務應建立二手車市場信息數據庫和二手車折舊計算系統，嚴格把控交易和汽車評估價格的真實性，防范汽車交易風險和折舊風險。 據公安部統計，目前我國社會車輛保有量超過3億輛，萬人擁有汽車超過200輛。未來，汽車產業迭代更新將推進，更多車輛將流入二手車市場。 目前，在一些城市，二手車交易數量甚至超過了新車銷量。 隨著監管推動市場規范運作，汽車金融公司必將迎來光明的前景。 此外，專家建議，行業應建立與二手車業務規模和風險狀況相匹配的全面風險管理體系，有效識別、計量、監測、控制或化解各類風險。

為進一步強化汽車金融公司風險管理，《征求意見稿》提出了一些具體監管指標，要求汽車金融公司嚴格遵循。 例如資本充足率、杠桿率、貸款損失計劃等監管指標??； 對單一債務人的授信余額不得超過資本凈額的15%； 對單一集團客戶的授信余額不得超過資本凈額的50%。 同時，銀監會可根據監管需要對上述指標進行適當調整。 中國建設銀行研究院研究員李一凡表示，這一規定有利于加強汽車金融公司的風險控制，提高風險控制意識和風險管理水平，通過指標約束不斷增強其抗風險能力，從而優化汽車金融公司運營發展和管理效率。

近年來，為促進汽車金融行業平穩發展，銀保監會積極引導汽車金融公司樹立可持續發展理念，消除“高利潤”的粗放風控思想。覆蓋高風險”，加強風險管理人才引進和專業能力培養。 提升汽車金融公司風險識別和應對能力。 李一凡建議，未來汽車金融公司應充分考慮自身組織機構、股權結構和業務特點的實際情況，進一步對標監管要求，通過不斷規范業務操作、嚴格實施風控管理、不斷加強建設完善內部控制機制，完善關聯交易。 管理體系、優化消費者權益保護機制等方式保證了自身合規經營和行業的穩健發展。