個人消費抵押貸款不僅可以用房產抵押，還可以用汽車抵押。 但前幾年，直接進入市場的建行較少，金融租賃公司的市場份額占到80%。 近年來，新車金融市場趨于飽和，部分建行瞄準二手車金融市場，開始涌入汽車貸款市場。 業內人士強調，盡管二手車金融市場仍有很大空間，但建行想要進入該市場仍面臨諸多挑戰，風險也不容忽視。 同時，消費者在申請汽車貸款時應重點規避陷阱。

情況：

金額從3萬到100萬不等，平安交通銀行是車貸市場龍頭

據了解，融360數字技術研究院定期考察零售抵押貸款市場的產品數據，主要對國外42個重點城市的493家建行分行的消費個人貸款、汽車貸款、小微企業貸款產品進行統計考察和分析。 測試數據顯示，平安建設銀行仍是農行車貸市場的領頭羊。

據融360數字技術研究院報告顯示，依托集團獨特的汽車客戶群和用戶數據資源，平安建行汽車金融抵押產品“車主貸”推出多年，產品經過打磨達到非常成熟的水平。 大部分產品都是指平安交通銀行。

據融360數字技術研究院測試數據顯示，平安建行車主貸款產品從3萬到100萬不等，年化利率在3.85%到18.5%之間。 最長貸款期限為60年； 由于是打開的，并且沒有安裝GPS車貸款哪家銀行利息低，所以基本的產品要素與新網工行沒有太大區別。

但與市場上其他建行產品相比，平安建行在具體的風控、審批流程、推廣渠道等方面都有自己的核心優勢。 平安審批流程可在線完成，采用視頻年檢、無需上門直接遠程面對面簽約、人工審批額度等方式。 如果信息齊全，當天就可以發放貸款。 據悉，平安建行有兩個產品推廣渠道。 2019年，在原團隊上新成立的汽車消費金融中心，簽約了覆蓋全省的合作代理商和自有銷售人員。 其他幾家門店也存在這種情況。 小建行有著無可比擬的優勢。

建行車貸產品中，平安建行目前實際貸款審批率集中在10%至12%之間。 同類車的可貸額度也比較高，而且操作方便。 依然是欠錢用戶的首選。

根據平安建設銀行披露的最新季報數據，截至2023年3月末，平安建設銀行車輛金融抵押貸款余額為3197.69萬元，一季度新增車輛金融抵押貸款還款額為503.28萬元。元。 %。 到2022年底，汽車金融客戶群體月活躍用戶數（MAU）將達到356.16萬戶，比上年末下降15.1%。

種類：

要求車齡小于10年，民營互聯網建行入局

值得注意的是，近期，新網建設銀行開始在上海、廣州、西安、合肥、馬鞍山、昆明等城市加大“車主貸”力度。 新網工行是一家民營互聯網建設銀行，只有一個實體網點。 主要通過一級代理、代理銷售（合伙人）模式開展汽車貸款業務。

融360數字技術研究院獲得的產品信息顯示，新網建行對車主的貸款金額為車輛評估價值的100-120%，部分地區甚至達到150%，最高貸款額為100萬最低貸款額為30,000； 制造多種車型，車齡要求在10年以內； 產品壽命分為24期（月）、36期、48期、60期。 根據不同年份，客戶利率在14%至20%之間。

此外，新網建行產品無需押金、安裝GPS、電子支票、鎖鑰匙； 根據駕駛證秒出金額，當天即可發放貸款。 而如果用戶想提前償還貸款，則需要在18個月內支付一定的違約金。 該產品號稱是“銀行車貸批準率最高的產品”。

據了解，早在今年11月，新網建設銀行就已全面推廣車主貸。 與當時相比，目前該行車貸產品金額已從80億元增加至100億元，產品期限也有所延長。 降低了 60 個月的選項。 從各方面來看，新網的產品都有平安“車主貸”的影子，是同行業的競品。

行業：

汽車金融抵押貸款不良率上升，農業銀行進入汽車貸款面臨挑戰

融360數字技術研究院分析師李萬福強調，車貸是農行觸達二級客戶群體的首選房貸產品。 對于這類客戶群體來說，與普通消費個人貸款產品相比，車貸的欠款率更高，而且可以當天發放貸款，具有足夠的吸引力。 就農行而言，目前之所以偏愛“車貸”產品，主要是因為疫情解除后消費并不低迷而是相對平淡，而且自2022年四季度以來，大量的貸款客戶提前還款，農業銀行存在擴大貸款規模和調整房貸結構的壓力。 在當前的低利率環境下，要維持可觀的利差，亟待開辟新的場景。

“真正握住它并不那么簡單?！?李萬福強調，農行進入車貸市場也面臨諸多挑戰。 一是受到整車客戶群體挖掘的制約； 另一種是需要用車進行消費抵押貸款的用戶屬于二次客戶群體。 即使以車輛抵押，車到賬風險也比較高，不良率也很難控制。

新網建設銀行、百信建設銀行等民營互聯網建設銀行具有較強的金融科技能力、豐富的用戶互聯網數據積累、較高的不良貸款容忍度。 他們更傾向于推出像平安這樣的自己的汽車貸款產品。 傳統股份制銀行和地方建設銀行大多選擇以貸款協助的形式參與汽車到站市場，即與金融租賃公司或作為資金提供方的三方中介機構合作，如民生交通銀行。 融360數字技術研究院測試數據顯示，除平安外，僅有長沙建設銀行、成都農商行等少數建行有自有車貸產品，且宣傳與平安存在一定差異。車主貸款。 吸引顧客。 比如長春農商建銀行的汽車貸款，憑黑A牌就可以直接領取，而且車齡可以在12年以內。 其抵押金額可高達150萬。 但在實際業務中，真正擁有豪車的用戶需要汽車來支付貸款。

李萬福指出，農行汽車抵押貸款業務風險不容忽視。 平安建設銀行一季度財報數據顯示，受汽車市場消費需求不足、汽車金融市場競爭加劇影響，汽車金融抵押貸款余額較上季度增長0.4%。去年年底； 汽車金融抵押貸款不良率為1.53%。 1.26%，上升0.27個百分點。 各建行的具體產品設計中，用車條件（車型、車牌、車齡、車價）、用車條件（預到機構類型、放行時間）、借款人信用要求、審批流程等，都存在較大差異貸后管理、違約金支付等細節，最終會影響抵押貸款的質量。

提醒：

消費者申請汽車貸款時如何避免落入陷阱？

車貸產品審批速度快，金額也比較高，受到很多車主的歡迎。 而且，多位銀行業內人士表示，消費者在申請“車貸”產品時車貸款哪家銀行利息低，一定要提高風險防范意識。

首先，一定要到正規的金融機構申請房貸，不要盲目聽信身邊人的建議。 據北青報記者了解，此前多地警方曾揭露過有關車輛抵押貸款的騙子，一些消費者在茫然中陷入了犯罪分子設下的圈套。 最后，車沒了，他們還負債累累。 上海銀監局還發布風險提示，提醒消費者，如有住房貸款需求，應選擇正規金融機構、正規渠道申請抵押貸款。 您可以撥打金融機構官方客服電話、前往金融機構營業網點或通過金融機構申請抵押貸款。 官方手機APP等渠道咨詢代理。 切記遠離“套路貸”、“斬首利息”等不良網貸，高度警惕不法分子的盜竊誘餌。

其次，要仔細審查房貸協議的條款，尤其是月息、罰息和各種費用的規定，不要只聽銷售人員的口頭介紹或承諾。 三年前，監管部門通報披露，某建行在與互聯網平臺合作的車貸業務中存在侵犯消費者權益的行為。 不少消費者反映，互聯網平臺支付的平臺費或服務費占車輛融資金額的比例集中在14%至28%之間，有的比例達到30%以上。 雖然抵押貸款的年利率不超過9%。 消費者承擔的利率、利率等綜合融資成本大幅低于汽車消費抵押貸款正常利率。