人民法院日報| 作者 丁佳

11月17日，上海金融法官司法指導中心推出的公益普法項目——“容小發·關愛碎銀雙月講座”邀請法院和專家為網友解析互聯網信用貸款相關問題。

信用抵押貸款是指基于個人信用而獲得的抵押貸款。 債務人無需提供擔保，僅依靠個人信用作為還款擔保。 信用抵押業務主要通過交通銀行、貸款公司、電子金融機構申請。 此類產品的特點是貸款利率快、金額靈活、周期短。 影響抵押金額和利率的激勵因素與個人工作、收入、固定資產、信用記錄等有關。

上海西區人民法院金融街法院院長楊成龍表示，信用抵押不需要債務人提供抵押、質押等擔保，僅以債務人的個人信用作為還款擔保。 抵押機構在接受抵押前對債務人還款能力的初審是否嚴格，以及抵押到期后債務人未能通過抵押物變現方式償還欠款等，都讓互聯網信用貸款的不確定性增加。

“在司法實踐中，此類糾紛的焦點往往集中在以下幾個方面：一是抵押協議是否為本人簽署，是否表達了真實意思表示。涉及的法律規定主要涉及意思表示。以及民法典中合同的簽訂條款。例如，第143條對刑事法律行為效力的要求；協議中關于邀請、承諾的規定；是否超過法定上限，是否存在問題。通過繳納保證金、手續費等方式變相支付月息” 楊成龍說道。

同時車抵貸不查征信，他提醒消費者關注相關法律法規：“一是最高人民法院2017年出臺的《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》中，每月利息及其他費用總額不得超過儲蓄率的24%；是的，在2019年發布的《全國法院民商事審判工作會議紀要》中，有以服務費、咨詢費、咨詢費、管理費等名義支付月利息的規定經濟欠款協議糾紛中的費用等；三、實踐中對于該債務是否認定為夫妻共同債權尚存在爭議，夫妻共同債權的認定主要依據規定民法典第1064條的規定車抵貸不查征信，簡單來說，就是要掌握是否為“債務連署”（真連署或事后追認）；還是用于家庭生活所需的總額。 超過必要合理范圍的，債務人應當承擔舉證責任。”

互聯網信用抵押貸款是在互聯網金融模式下發展起來的具有新時代特征的個人貸款業務。 該業務發展的最大優勢在于消費者個人信息的數字化，進而促使金融機構在信息不對稱的情況下對信息進行關注。 有效降低債務人風險評估成本。 但與此同時，個人信息安全也成為需要關注的問題。

中國政法大學傳播法研究中心副院長、研究員、副院長朱偉認為，互聯網金融涉及個人信息，屬于敏感信息。 “比如我們的身份證號、銀行卡信息、家庭住址、聯系方式，還有一些會讀取我們的通訊錄信息、聊天記錄內容信息等，這些信息一旦被不法分子獲取，最嚴重的后果就是我們的財務賬戶不再安全，不法分子可以通過憑證、驗證碼等方式獲取我們賬戶的鑰匙，甚至可以將這些信息借給其他不法分子對我們、或者我們的家人進行精準盜竊。精確盜竊，或向我們發送威脅信息、廣告信息等?！?朱偉說道。

楊成龍提醒您，保護個人信息要更加警惕，不要點擊陌生鏈接，防止賬戶密碼等個人信息被竊取。

申請互聯網信用貸款需要注意什么？ 朱偉認為：“首先不要看宣傳，所謂的零月息、辦身份證、免征信、免抵押、五分鐘貸等宣傳都是虛假宣傳。消費者實際去中介，你會發現，雖然管理費、信息費、獲取個人信息的范圍、收集方式、斬首利息等，在非正規平臺上隨處可見。資質，是否受市場監管，管理部門登記備案，再次，看業務范圍，全省的網貸存在巨大的隱患，因為大部分信用欠款都是本地經營。 、看利率，過高的利率不符合商業邏輯，可能存在管理費、中介費等不透明費用，大家不要相信，據悉盡量不要提前消費，年輕人要樹立正確的消費觀念。 這不是正確的生活方式?！?/p>

一旦出現互聯網信用貸款糾紛，金融消費者如何維護自己的合法權益？ 楊成龍法院提醒網友，發生網絡抵押糾紛時需要保存的重要證據一般包括： 1、抵押協議。 用于證明債務人與抵押平臺之間何時、以什么方式、如何建立抵押協議關系，證明雙方如何就本息、利息、罰息等潛在糾紛達成一致。違約金。 2、借貸記錄。 證明平臺何時、通過何種渠道收到債務人的抵押貸款，以及實際收到的抵押貸款金額。 3、貸款還款記錄。 證明債務人何時、以何種形式償還貸款，以及是否按約定償還貸款。 4、與平臺客服或按揭機構工作人員的溝通過程的沫沫、電子郵件等記錄，證明雙方在遇到糾紛或問題時的溝通情況。

“由于互聯網抵押貸款都是在互聯網平臺上辦理的，證據一般都保存在網絡平臺、網站等地方，而債務人事后往往很難調取此類平臺證據。保全證據的意識應該被保留。”通過截圖、錄屏、錄音、錄像等方式及時“ 楊成龍提醒大家。