強烈批評馬云的說法：建行絕不是當鋪！

這個問題代表了很大一部分非金融界人士的觀點：房貸只能用住房抵押貸款，房貸只能用農田抵押貸款。 優質抵押品是農行等不及的。 其實，這是一個很大的誤區。

根據建行新的政策和監管要求，債務人向建行申請住房貸款。 在確保欠款用途合法合規的基礎上，農行主要關心債務人還款的意愿和能力，抵押品不是必須的。 是的，您沒看錯，抵押貸款不需要房地產或農田作為抵押。

我們來一一分析：

償還貸款的意愿

主要是看是否有欠債人不想償還房貸的主觀跡象車子抵押貸款看征信嗎?，主要是通過審查分析債務人的信用報告，調查債務人往年的履約記錄（不僅限于借錢，還欠供應商、欠員工工資、欠水電費等）車子抵押貸款看征信嗎?，是否涉及訴訟或其他重大負面信息。 在沒有其他可信信息可供參考的情況下，農業銀行只能審核債務人的信用報告。 目前央行的征信還是比較可靠的，有的工商銀行會減少大數據征信的分析，最后給出綜合評分來決定房貸是否可以放貸。

如果信用報告存在一些小瑕疵，但不是致命問題，比如信用報告比較差，信用報告違法，信用抵押貸款申請很可能會被拒絕，工商銀行會要求債務人提供擔保，或者提供抵押物，目的是減少一個保險——萬一債務人欠款到期，抵押財產就會變成傾銷者，出售抵押財產所得的收益將首先被使用償還抵押貸款本金和每月利息，以及實現債務的成本。

還款能力

主要看債務人是否有合法、持續、穩定的現金收入來償還到期抵押貸款。 這筆收入稱為第一還貸來源，而債務人提供的擔保、抵押、質押等稱為第二還貸來源。

判斷債務人償還貸款能力是否充足的標準主要取決于債務人的財務數據（企業債務人）、水電費、合同收據、銀行對賬單等，并通過分析債務人名下的資產，負債決定他的資產積累能力，側面確認償還貸款的能力是否充足。

如果債務人償還貸款的能力比較弱，但不是致命的問題，那么農行很可能會要求債務人提供優質的抵押品，比如房產、土地，或者提供第三者。 ——當事人擔保人，是信用的第二還款來源。

從理論上講，農行對第二還貸來源要求的調查和審查并不弱于第一還貸來源。 而且，在個人貸款業務的實踐中，很多信貸人員甚至建行的一些領導也出現了滑坡，過于注重第二還款來源。 有些客戶申請抵押貸款時會詢問是否有抵押品。 給客戶的印象是肯定有房子抵押。 能夠貸款是一個很大的誤區。

說到這里，相信大家都明白了，申請抵押貸款并不一定需要房產抵押。 如果您有良好的還款意愿和足夠的還款能力，就應該勇敢申請。