文｜《財經天下》周刊 史思同

編｜陽一

圖/公司官網

日前，一群在線上為儲戶提供各類高息存款產品購買攻略的推手引發媒體關注，其中重慶富民銀行更是直接推出了“拉客戶返傭金”類的引流攬儲模式“富民經紀人”，并且“支持全國客戶購買產品”。

然而，早在去年年初，地方銀行、民營銀行互聯網異地攬儲就已被監管叫停。而此次“全民經紀人”的推廣營銷模式，究竟是金融創新，還是“擦邊球”？

據了解，富民銀行近年來的花式操作并不少見。2020年底，曾被爆出在滴滴金融APP上的多款存款產品利率高達8%-10%，有高息攬儲嫌疑；去年更是因與“享車”App合作助貸業務違規并且暴雷而收到來自監管近千萬元的大額罰單。

富民經紀人，拉人頭返現3‰？

“月付息4.61%、掃碼開通VIP參與”“享7天滾動存4.85%、掃碼開戶……有需要的回復”，這不是銀行官方的推廣，而是“兼職”推手的宣傳信息。事實上，在銀行的背后，還存在一群這樣的推手，每隔一段時間都會通過線上向儲戶發布各類最新的高息存款產品信息。

今年以來，隨著利率持續下行，尤其是在地方銀行、民營銀行互聯網異地攬儲叫停后，中小銀行高利率優勢減弱，攬儲壓力進一步加大。如此背景下，為吸引存款，中小銀行的攬儲招式也是花樣百出，除了成為白名單用戶解鎖銀行App“隱藏菜單”中的高息產品以外，如富民銀行般甚至還推出了“經紀人”類的引流推廣模式。

據了解，富民銀行推出了一款名為“富民經紀人”的存貸匯產品推廣平臺，個人或該行用戶合作渠道，通過推廣其產品來獲得獎勵。

“富民經紀人”小程序顯示，其可推廣的產品包括富票融、整存整取3月期、月加薪等三款。在實名注冊成功后，經紀人需要推薦新客戶掃描二維碼購買該行上述產品，客戶存入成功后，從第二日起經紀人便可每日獲得收益，具體計算方式為：經紀人每日邀請獎勵=邀請客戶月加薪當日余額*0.3%/365（稅前）。

以推廣“月加薪”為例，經紀人甲4月1日所發展客戶為A和B共2名，當晚銀行日終時客戶A持倉余額為10萬元，客戶B持倉余額為20萬元，且該兩名客戶保持其持倉余額不變持續到5月1日，則歸屬于4月份經紀人甲應獲得獎勵為（100000*3‰+200000*3‰）*30/365=73.97元。

據富民銀行官方客服人員介紹，富民經紀人對邀請人數以及資金都沒有要求，只要邀請新戶購買其產品，都會按照3‰的現金獎勵進行兌付，并且“支持全國客戶購買產品”。

對此，有業內人士表示，“老帶新”“全民經紀人”等營銷展業方式，在互聯網領域并不少見，但銀行開展此類營銷或許會觸及異地展業等合規問題。

據了解，早在2021年年初，銀保監會與人民銀行就聯合印發了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明確要求地方性銀行開展互聯網存款業務應立足于服務已設立機構所在區域的客戶。同時該通知還明確規定，銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

不過，對于此類模式的合規性，銀保監會相關人士卻對媒體表示，“暫未聽過此類模式，建議咨詢屬地”。而重慶銀行業消費者投訴糾紛調解中心相關人士則表示，“具體情況還需要向銀行進一步核實”。

涉嫌高息攬儲，因助貸業務違規收近千萬罰單

實際上，近年來富民銀行過得并不“安穩”?！敦斀浱煜隆分芸⒁獾剑?020年底，富民銀行就曾被爆出在滴滴金融APP上的多款存款產品利率高達8%-10%，涉高息攬儲嫌疑；去年該行更是收到來自監管近千萬元的罰單，成為首家因助貸業務嚴重違反審慎經營規則收到大額罰單的銀行。

具體而言，該次處罰主要與富民銀行和“享車”App的助貸業務違規合作有關。2019年，享車App先以“九折加油”做誘餌，誘騙車主向富民銀行申請分期貸款，富民銀行審批通過后，便將貸款付給了作為資產提供方的享車App背后的深圳優速物流科技（下稱“優速”），使其為車主用戶購買加油卡。

但直到2020年5月開始，有車主充值后去加油站加油卻發現賬戶沒錢。隨后，享車App暴雷，優速貸款跑路，其數千名用戶因此背上了數千元到數萬元的分期貸款債務。與此同時，作為資金方的富民銀行也同樣遭受重大損失。

2021年9月30日，重慶銀保監局公布了對重慶富民銀行的行政處罰，列舉了富民銀行主要存在的17項違法違規事實，條條均指向該行的助貸業務違規；同時還對該行處罰款共計850萬元，對3名相關責任人合計罰款100萬元，對1名相關責任人給與警告處罰。

官網顯示，富民銀行成立于2016年8月，是經銀監會常態化審批成立的第一家民營銀行。由瀚華金控、宗申集團、福安藥業、渝江壓鑄、海特環保、陶然居和博恩科技等重慶七家民營企業共同發起設立，注冊資本30億元。

成立以來，富民銀行迅速發展，2016年-2020年末，其資產總額分別達到74.32億元、183.63億元、370.2億元、451.52億元、531.77億元，呈現爆發式增長。

然而，自去年1月《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》印發后，包括富民銀行在內的通過互聯網渠道攬儲的多家民營銀行出現不同程度的縮表。數據顯示，截至2021年末，富民銀行總資產為541.55億元，同比增長1.84%，貸款總額377.11億元，同比下降0.21%，存款總額285.72億元，同比下降2.57%。