傳統動產質押融資業務依靠人工監督與管理，監管質量不可靠，資產信息滯后且不透明，狀態難以得到實時感知，且“倉儲”和“融資”環節分離，存在一物多抵的風險；動產質押業務參與方多，包括生產企業、倉儲企業、交易商、金融機構、監管機構。機構間數據難以共享，導致業務層面協同困難，無法支撐新業務的快速創新。“物聯網+動產質押”解決方案，通過搭建動產質押供應鏈平臺，實現對資產的全方位全周期監管，實時感知資產狀態，降低抵押風險。

關鍵詞：物聯網，動產質押，融資

2020年9月，中國人民銀行聯合八部門發布《關于規范發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》，增強對金融機構供應鏈金融的風險保障支持。以存貨為主的動產質押融資業務有助于盤活企業庫存資產，將區塊鏈技術與物聯網技術相結合的動產質押供應鏈平臺有助于倉儲監管機構、資金方進行公平競爭，提高中小企業生產銷售周轉率，有效解決動產質押融資一直以來存在的確權難、評估難、監管難、處置難等問題，進而降低企業融資難度與融資成本。

“物聯網+動產質押融資業務”解決方案

本文提出“2+1+N“的解決方案賦能動產質押融資業務，即2項新技術——區塊鏈+物聯網，1個平臺——動產質押供應鏈平臺，N種品類應用。動產質押供應鏈平臺架構圖如下圖所示。

圖1動產質押供應鏈平臺架構圖

一、運用物聯網技術保障監管質量。銀行主要依靠第三方監管公司實現對動產的監控，監管的質量取決于第三方公司的管理能力和現場監管人員的履責程度。采用物聯網技術可動態監控抵押資產在庫狀態，實時保障貨實相符；同時監控企業生產設備狀態和能耗水平，了解企業經營狀況，真正實現遠程可控、線上可見、實時預警、及時干預。目前，中國銀行蘇州分行車輛抵押監管平臺已投產，此平臺通過引入物聯網技術和圖像識別等技術，對庫存車輛進行聯網監控，實時進行數據呈現與預警，顯著提升了風險管理水平。

二、數據上鏈防范重復融資風險。傳統體系下，“倉儲”和“融資”分離，銀行難以確認動產的真實狀況，面臨一物多抵、重復融資的風險。區塊鏈將物聯感知設備采集到的數據進行處理，使數據上鏈存儲提供給金融機構，作為貸后監管、質押物狀態的客觀可信數據依據，賦能動產融資業務安全開展。由于區塊鏈上的數據經多方記錄確認，不可篡改、可被追溯，從而實現應收賬款的拆分轉讓，并全部能夠追溯至登記上鏈的初始資產。

三、實現信用傳遞，降低融資成本。平臺通過對供應商應收賬款債權憑證進行審核校驗與確權，確認貿易關系真實有效，實現核心企業對多級供應商的信用穿透。同時還可與多家金融機構進行合作，提升資金配置效率、支持小微企業基于供應鏈進行融資，降低融資成本，深度盤活金融資源。

動產質押融資業務模式、流程與風控體系的突破和創新

動產質押業務模式將發生巨大變化，表現為融資客群的相應擴張、業務范圍的顯著擴大以及押品范圍的極大擴展。例如受季節性影響較大的玉米、小麥、牛羊肉等糧食作物，以及在傳統模式下監管存在較大難度的大宗商品以及快消品，都將在物聯網技術的幫助下得以進行監控和異常預警，解決上述押品監管難、壞賬率高等問題，使其質押融資變為可能。動產質押業務流程將實現重構，質押物的標準化和存證的線上流通，促使業務決策智能化和自動化，提高融資效率。動產質押的風控管理將進一步增強，貸前階段，通過物聯網和區塊鏈，可以形成客戶與質押物的真實畫像，從而實現對風險的多維度精準識別。貸中階段，通過收集分析各方信息，交叉驗證客戶的使用用途、貿易背景真實性，從而精準判斷市場風險和信用合規風險。貸后管理階段，通過實時化的跟蹤感知押品狀態，分析庫存產品周轉情況、市場價值變化情況等，第一時間做出應對措施，化解風險。

綜合物聯網和區塊鏈各自的技術特點，前者保證賬實相符，后者保證賬賬相符，應用于動產質押融資業務中，將保障資產信息的真實可信、完整及時，防范金融風險，提升供應鏈內上下游中小微企業融資能力。未來，中銀金科與中國銀行分行將在車輛、醫藥、洋酒以及高價值免稅商品方面可能存在的先行先試場景及新業務探索實踐需求，共同孵化創新，并通過嘗試總行產研創新項目、分行特色項目、總行場景建設等多渠道落地，致力推進完整的動產質押融資生態圈構建。

參考文獻

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