2021的冬天，大家都用“寒冬”來形容。是因為天氣很寒冷嗎？不，是因為市場太寒冷了。這段時間有很多車貸行業的小伙伴們都在倒苦水，訴說著業務難做，監管嚴格，很多門店相繼停業。因為車貸業務在貸后逾期過程中涉及到催收環節，在這一環節會涉及到法律邊際問題，處理不好容易越界。

當然如果在催收之前車貸平臺能夠按照正規操作，把風險能第一時間杜絕在業務流程外，通過嚴格的風控體系，催收環節也會不斷會被弱化。所以在合規之路下，有很多以往的操作將不能繼續玩下去了，之前借款人資質只要還一般就敢放款，就算不還款，追到天涯海角也要把車搶回來。如今平臺更希望一個穩妥的保障，所以今天不講催收，主要詳細闡述如何正規操作車貸。

接訂單并受理

客戶經理負責接待客戶，熱情打招呼，并引導客戶到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業務洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；稍微寒暄幾句，也可以介紹一下公司情況，建立雙方初步信任。客戶經理通過溝通逐步了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向。

客戶經理必須向客戶介紹本公司的業務流程以及收費明細，并提醒客戶車輛相關手續必須交付于公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本復印件等留存的必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應的溝通解釋工作。

客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關信息,對于滿足基本條件的客戶，指導客戶填寫《二手車抵押借款申請表》并由客戶簽字確認，并將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，；對于不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。

準入條件（各公司業務不同，風險偏好不一樣，可根據條件調整，僅供參考）

附1：全款車抵押業務申請

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權人，且非車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；

6、車輛牌照是本地牌照，車輛無發生過重大事故；

7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上，無勞改、勞教、刑滿釋放犯罪記錄人員等。

附2：借款人需要提供的資料

(一)必要申請資料

1、《二手車抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（年檢期內，原件）；

6、保險單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號；

9、近期個人銀行征信；

10、緊急聯系人電話。

（二）加分材料

1、房產證或產調（用于證明資產情況）；

2、如借款人為企業主：名下公司營業執照及組織機構代碼證（可通過工商信息網核實相應信息）、近三月對公流水，經營場地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購車發票（車輛購置稅發票如有可一并提供）；

7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月）；

8、結婚證或離婚證。

車輛評估

（一）提檔驗車

需要客戶出示機動車登記證、行駛證證、車主身份證復印件以及原件等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車、事故車，是否有刑事記錄和被查封；查詢維修保養記錄，以及行駛里程；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數；如果有要求借款人當場解決，也可以按照當地市場代扣分價格現金支付或者放款時倒扣。

（二）車輛評估

通過對客戶提供的車輛權屬資料的審核，以及到相關部門查詢的結果，確定車輛不存在權屬爭議及其他問題，汽車評估師進入驗車環節。在驗車的過程中應重點關注以下要點：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。

2、內部構置：車架號、發動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。

汽車評估師根據驗車結果，對車輛進行專業的評估，在考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結合二手車市場行情，以及專業評估軟件的評估結果，最后給出一個對車輛較為適中估值。

確定貸款金額及還款方式

1、確定貸款金額：對于個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。如資質良好的客戶想要申請更多貸款金額，可向上級領導審批，審批通過即可放款。

2、還款方式：還款方式一般為先息后本或等額本息兩種方式，一般不允許提前還款。需要和客戶在合同中注明每月還款日期，如遇拖延需要繳納對應的罰息。如客戶想提前還款，可在合同中說明需要繳納對應的違約金。

風控審核盡調

根據驗車結果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：

1、審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司準入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規、合理；

4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險等；

5、審查客戶經理是否按規定履行了相應調查職責，調查意見是否客觀、詳實；

6、貸款金額及還款方式是否設置合理。

合同簽訂及辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務協議》、《舊機動車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》等文件。

注意事項：

《舊機動車交易合同協議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》《舊機動車交易合同協議條款》注意一定是車管所的標準版本；《舊機動車交易合同協議條款》中的買方與抵押權人不要是同一人，設定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款咨詢中介服務協議》是借款人與借貸中介機構簽訂（如果有），用來收取服務費。《舊機動車交易合同》是為了逾期后收車使用的。

作為從事車貸業務的借貸機構一定要了解從業區域當地車輛管理部門的相關政策、業務流程，并對常用文本和表格提前進行搜集和整理。

作為借貸機構，應重點向當地車管部門了解如下信息：

1、業務地車管部門地址、辦理業務時間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權人；

4、車輛能否登記給投資公司、資產管理公司、小貸公司、擔保公司等機構；

5、辦理抵押登記時是否需要抵押權人、抵押人本人出面；

6、抵押權人為個人時抵押權人是否需要攜帶身份證原件及復印件；

7、抵押權人為公司時，具體的受托人（經辦人）辦理業務時是否需要攜帶身份證原件和復印件；

8、搜集車管部門常用合同范本及表格；

9、了解車輛轉移登記（過戶）流程及所需資料；

10、了解車輛進行轉移登記是否需要客戶本人出面；

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面；

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記。

安裝GPS以及定位監控

目前民間金融領域在做車輛抵押業務時由于車輛還在借款人手里，債權人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是實時看到汽車位置，通過GPS數據上傳報警信息，做到風險發生時第一時間得知，并作出反應。

以下幾個問題需要注意：

1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現。（具體如何操作咨詢相應保險公司）

2、根據業務量，對于GPS設備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委托第三方進行安裝，對于安裝人員一定要是信的過的人員。

3、目前的GPS設備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開圍欄區域報警、設備報警、遠程斷油斷電、設備拆除自動斷油電等功能，為了有效防范風險，至少安裝2個GPS，一個有線，一個無線。

4、主設備一般安裝在中控或下方或者后備箱位置，根據車貸公司自行選擇選擇具有報警遠程斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型無線GPS設備可以安裝在隱蔽位置。

放款和貸后管理

公司風控部門負責檢查確認資料的完整性，有無錯誤；財務部門復查核對資料是否無誤，GPS類確認備用鑰匙是否收齊。財務部門根據貸款金額、利率、咨詢服務費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題后做記賬放款。實踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質合同及文件，以免如后麻煩。

在貸后管理過程中，主管客戶經理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現逾期會根據逾期時間制定規劃，一般來說從M1-M5的不同階段，采取打電話、發函、發律師函、上門催收等方式督促客戶還款，切不可與客戶發生肢體沖突。

通過GPS系統進行預警監控，緊急情況需要設置多名聯系人，聯系人手機確保24小時開機。工作時間內，必須安排至少一名人員觀察GPS后臺監控系統，隔兩小時的時間查詢一次。貸后管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理。