時光荏苒，2021年又一個寒冬即將過去。

回首近幾年車貸行業的腳印，深淺不一，沉重不已

在2017年時車貸行業可謂是意氣風發。

以租代購，融資租賃等業務如雨后春筍，大肆冒頭，

在車貸這個朝陽產業分一杯羹，風頭一時無兩，

但好景不長，僅僅一年時間就走到了行業的分水嶺，

2018年開始了為期三年的“掃黑除惡”專項行動，

2019年就進入了白熱化階段，

行業監管政策就徹底爆發...

2019年車貸行業至暗時刻

從2019年2月18日，全國掃黑除惡專項成立。屆時，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部，聯合出擊，一口氣頒布了4份重磅文件！讓貸款行業成為監管的焦點。

●《關于辦理惡勢力刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱為《惡勢力案件意見》）

●《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱為《“套路貸”意見》）

●《關于辦理黑惡勢力刑事案件中財產處置若干問題的意見》（以下簡稱為《黑惡勢力財產處置意見》）

●《關于辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱為《“軟暴力”案件意見》）

四份重要文件，一個中心思想：通過更加明確、細化的法規，國家將全面嚴格打擊治理黑社會、惡勢力、“套路貸”、“軟暴力”等相關違法犯罪行為，一旦查實，對號入座，絕不姑息！

如此決心、如此力度，一場摧枯拉朽的巨浪，即將來臨，而亂象橫生的貸款行業則可能成為這場風暴的中心。

2019年315晚會，”714高炮”，“以租代購”“個人信息泄露”被央視重點點名，涉及到714，砍頭息的貸款公司也相繼倒臺，“以租代購”讓行業的租車合同，以及高額的違約金和利息讓國家重點監測，讓2017年迅速崛起的“以租代購”公司優勝劣汰，剩余的只有不斷的合規。個人信息的泄露讓暴力催收搬在了臺面。

在掃黑除惡的背景下，醫美貸，租房貸、校園貸、裸貸等業務出現嚴重萎縮，成為行業的重點監管對象！

2019年10月，也可為是行業的重擊，大力打擊”非法放貸”以及”套路貸”!從2018年4月開始，公安部、銀保監會、國家市場監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《關于規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》銀保監發〔2018〕10號；在2019年就重點完善了這個文件，私人不準放貸政策更加完善，必須有金融持牌證件照才能有資格放貸。

一時間，私人小貸公司一片黑暗，看不到未來，到處找金融牌照進行掛靠，然后一波未平一波又起，停車費，拖車費，違約金、GPS安裝費也統統算在了24%~36%的利率紅線，只要超過這根紅線就被判定為高利貸，法院也不予支持，可謂是堵了一些人的發展致富道路。

2019年10月，不僅僅是“非法放貸”的高壓監管下，讓私人放貸難做，同期出現的車險必須實名制購買也讓各大金融公司焦頭爛額。最開始是從3月份一個省開始的規定，到10月份全國大規模的進行實名制購買保險的規定，讓押車的公司是難上加難！

2019年12月，迎來了史上大規模的“P2P”暴雷，截至2018年12月底，正常運營平臺數量相比2017年底減少了1219家。自從2015年正常運營平臺數量達到3464家后，已經連續三年出現下降。 截止2019年12月底，P2P網貸平臺數量為1031家，12月底下降至343家，相比2018年底減少了678家。

2019年，似乎一切來的那么突然，又那么必然。一開年就遇上車市寒冬，全指望著下半年能夠好轉。P2P、消金、714高炮的一場場雷暴。

行業監管、行政規范不斷加碼，

原本還在看熱鬧的車貸人，

以為能獨善其身的車貸人，

突然間感覺那味變了，

所謂的“熱鬧聲”離得原來越近了。

大數據行業、征信行業、催收行業陸續被“關注”

互聯網頭部車貸行業公司也陷入負面報道風浪中。

細思極恐，著實讓人倒吸一口涼氣。

2020年，疫情下的汽車金融，南上加南

2020年還未開始，疫情的來襲更像是為這場深刻的變革精心編制的導火索，一旦引燃，大殺四方。 像極了一只上躥下跳的大老鼠，漫無目的，不可約束的四處奔跑，把本來還算是井井有條的秩序撞得稀爛。

2020年1月26日，銀保監會下發通知《關于加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒的肺炎疫情防控工作的通知》，通知指出：對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡信貸還款安排，合理延后還款期限。

2020年2月1日，多部門（中國人民銀行 財政部 銀保監會 證監會 外匯局）《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒肺炎疫情的通知》銀發【2020】29號文要求各類機構不得盲目抽貸、斷貸、壓貸！

幾個文件下來，讓車貸金融回款難！

2020年6月9號發布了《融資租賃公司監管暫理辦法》的通知，明確融資租賃公司的業務范圍、融資渠道、租賃物范圍及禁止業務。經營范圍體現出要求融資租賃行業回歸本源，不得違法涉足金融業務，也不得從事金融租賃的持牌業務，但也相應增加了投資固收類證券的經營范圍。明確強調了有融資租賃的牌照是不允許放貸。

2020年8月20日，最高法正式宣布修改《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱“新《規定》”）這個政策一出，在行業內翻起了一陣旋風，意味著高利貸真的完了！民間借貸利率司法保護上限迎來大范圍調整，年利率24%、36%的“兩線三區”原則也將成為歷史，以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。這個規定一出，也是給私人汽車放款重大一擊！

P2P的歷史使命在這一年也已經完全告一段落，這段瘋狂也將記入歷史，成為后來人的前車之鑒。產生問題的根本原因其實也簡單：

1、盲目創新，脫離了金融的本質；瘋狂收割，高估了控制風險的能力。

2、沒有核心產品和能力的互聯網助貸平臺業績下滑，風光不再；

2020年整體來說行業一講在開始優勝劣汰了，很多公司也在努力轉行為助貸，更加完善自身的體系，2020年疫情下的總結就是2個字“活著”！

2021行業洗牌，回歸初心

過去的2020年帶來了太多的顛覆性認知，看的我們目瞪口呆。原本穩定的認知被毫無預示的摧毀，有太多的東西值得我們去深思。試圖能從一個個現象中找到一條發展的線索，來照亮我們2021年前行的路,未來將更多規范化、精確化、高效化。

2021年1月1號，《民法典》的正式實行讓行業更加規范！

2022年2月20日，銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（下稱《通知》），要求商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。這份通知對商業銀行影響相對較小，隨著監管趨嚴，銀行會對互聯網貸款業務有所控制。對于科技巨頭可能會帶來較大的影響。過去放貸主要出資方是銀行，客戶來源、主要線上風控依靠科技巨頭，但現在要求聯合放貸要出30%的資金，此舉將大大壓縮科技公司的杠桿，無法再像之前用極少的資金、極大的杠桿進行快速展業。

2021年11月25號，銀保監會為規范銀行服務市場調節管理，就《關于規范銀行服務市場調節管理的指導意見》公開征求意見。政策一出，助貸平臺首當其沖被限制收取中介費！助貸也必須持牌金融。

2021年12月，銀行業協會下發了《關于印發