風控堪憂。

3月11日，據法制日報報道，浙江省淳安縣人民法院對一起利用“以租代購”“低首付分期付款購車”等實施團伙詐騙案件進行一審宣判，被告人車某、趙某等被判有期徒刑11年6個月至1年3個月不等。

據了解，“以租代購”是汽車銷售平臺或公司根據客戶要求，通過合作銀行等為客戶出資購買汽車，并辦好汽車的購置稅、保險、上牌等事宜，再把車輛以租賃的形式給客戶使用?？蛻舭丛轮Ц蹲饨?，租金抵消車款，租期滿后將車輛過戶給客戶。

“以租代購”在降低購車門檻的同時，也給一些不法分子借機謀取不正當利益帶來機會。自2018年4月起，該案被告人車某、趙某等人利用各大平臺“以租代購”等模式，對“神州買買車”等電商平臺或公司實施詐騙，一年多時間內連續作案多起，涉案車輛達13輛。

2018年8月10日，淳安縣公安局成立“神州買買車8·10汽車特大詐騙案”專案組。經過一年多偵查，專案組先后抓獲車某、趙某等56名犯罪嫌疑人。目前，涉案人員已有30多人被判刑，部分車輛已追回。

官網顯示，神州買買車為神州優車集團汽車電商平臺，主打汽車融資租賃模式。神州優車則是“中國出行和汽車領域的綜合服務平臺”，包括神州專車、神州租車、神州買買車、神州車閃貸等業務板塊。2019年12月30日，神州租車曾因HR“工位宣讀裁員”引起熱議。隨后，針對網絡上流傳的“工位宣讀裁員”視頻一事，神州優車方面回應稱，已按照法律法規給出裁員補償方案，但HR工作方式確實欠妥。

多次被騙

時間財經查閱中國裁判文書網發現，神州買買車曾涉多起合同詐騙案。2019年10月，中國裁判文書網發布《石衛鋒、趙真、李虎平合同詐騙罪一審刑事判決書》顯示，被告人石衛鋒證實其因之前做生意虧了很多錢，2018年4月通過同學劉某認識一個叫張某，張某讓其去寶雞以自己名義用一成首付買車，然后把車交給張某處理掉，并承諾給一萬多元好處費。

2018年10月，石衛鋒通過趙真讓李虎平向神州買買車以一成首付申購一輛大眾蔚領。據被告人李虎平供述，證實2018年10月，李虎平朋友趙真打電話過來要用其身份證、駕駛證信息和銀行卡以其名義購車，并承諾給予一萬三千的好處費。之后在西安神州買買車門店，把身份證、駕駛證等信息給石衛鋒，李虎平手機上收到提車短信后，就和石衛鋒去提車。首付款是石衛鋒付的，石衛鋒通過微信給其好處費1.07萬元，現金2千元，其中給了趙真1千元，實際到手一萬一千七百元。

法院審理查明，2018年10月11日，被告人石衛鋒、趙真、李虎平經預謀，由被告人李虎平通過神州買買車APP向北京神州汽車租賃有限公司西安分公司以分期付款方式申購價值11.5萬元的大眾2018款蔚領車一輛，提車后即轉售牟利，致該公司損失97683元。該案中，被告人石衛鋒犯合同詐騙罪，判處有期徒刑一年五個月。

此外，還有被告人吳維勝伙同他人，在2018年5月23日至2018年6月7日的半個月時間內，利用他人身份信息通過“神州買買車”App提交購車申請，涉案七起，騙取北京神州汽車租賃有限公司昆明長水機場分公司財物，將提到的涉案車輛低價銷往境外，從中牟利，涉及金額125.19萬元。吳維勝犯詐騙罪，判處有期徒刑十三年，并處罰金人民幣十萬元。

除“神州買買車”外，據中國裁判文書網，2018年4月14日，被告人斯小奇向神州優車集團神州買買車以分期付款的方式申購價值35萬元的奧迪A6L汽車一輛，神州優車集團損失為33.53萬元。

陷“暴力裁員”

近年來，隨著汽車金融在國內快速發展，“一成首付彈個車”讓汽車融資租賃正在被越來越多的人熟知，“以租代購”、“先租后買”的購車方式也逐漸被大眾所接受。時間財經查閱大白分期、神州買買車、易鑫、毛豆新車、彈個車等多家汽車電商平臺發現，超低首付，甚至0首付、0手續費成為其主打營銷方案。

其中，神州買買車作為神州優車集團四大業務板塊之一，于2016年由神州買賣車更名而來。據神州優車官網顯示，神州買買車準新車業務將提供7天無理由退車、24個月不限里程質保、陪同代辦過戶手續、商業險免費代購以及最低0首付提車的汽車金融服務。目前，神州買買車已在全國14個城市開設了門店，“并以每月20家的速度迅速覆蓋全國其他城市，屆時將成為遍布全國的新車、準新車銷售及售后服務網絡?！?/p>

一位不愿具名的汽車行業專家告訴時間財經，“這種模式可降低用戶購車門檻，是目前車企和平臺爭奪用戶的主要手段之一。但嚴格來說這種行為是違規的，隨著互聯網金融的崛起，原來購車從銀行貸款變為各種分散的金融平臺，監管開始放松。但低首付和0首付的模式未來或許還將持續，目前不少4S店大部分盈利就來自用戶貸款購車產生的利息。這種情況下，就更加考驗平臺風控能力。”

數據顯示，2017年，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會發布關于調整汽車貸款有關政策的通知顯示，自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。

不過，2019年12月底，神州優車集團曾陷入“暴力裁員”紛爭。2019年12月28日，神州優車裁員視頻在網上被曝光，引起網絡熱議。據曝光視頻，一位HR拿著解除勞動關系通知書讓一名員工簽字，并對員工宣布單方面解除勞動關系。

在HR與被辭退員工交涉期間, 該名員工試圖向兩名HR了解公司發生什么變化，表示自己想要了解公司具體內部原因，但遭到神州優車HR人員直言：“我們不是在跟你協商，是單方面解除勞動關系，你如果有什么意見，直接去找仲裁委，我們已經跟仲裁委匯報過情況了，或者你可以通過別的法律途徑跟公司溝通。”該員工則拒絕簽字。

隨后，神州優車回應表示，HR工作方式于情有失，對此表示歉意，相關人員已深刻反省。此前，神州優車2019年半年報顯示，其歸屬掛牌公司股東的扣非凈利潤為-7.59億元，同比下降864.68%。

公告資料顯示，神州優車運營主體為神州優車股份有限公司，公司成立于2002年6月，注冊資本約26.86億，2016年7月登錄新三板，法定代表人為神州優車董事長陸正耀。公司最大股東、最終受益人為陸正耀，持股比例10.05%。據《2020胡潤全球富豪榜》，陸正耀家族最新身價為240億元。

據澎湃新聞報道，陸正耀另一個身份是瑞幸咖啡的董事長和天使投資人，他深度參與了瑞幸咖啡在戰略方面的制定。2019年3月，神州優車41億接盤寶沃67%股權，外界猜測，隨著神州優車聯合寶沃汽車宣布推出神州寶沃汽車新零售平臺，陸正耀或將瑞幸咖啡成功的模式復制到寶沃上。

對于上述情況，廣發銀行方面向時間財經表示，“我行十分尊重法院的判決，并為客戶辦卡過程帶來的不好感受表示歉意。我行一直本著以客為先的服務理念，對客戶和潛在客戶一視同仁，絕無歧視情況存在。視障人士在使用卡片中存在諸多不便情況，并可能影響個人財產安全，如刷卡過程卡片易被調包或被復制，我行充分考慮用戶資金安全，本著為客戶負責、為社會負責的理念，謹慎對待用戶開卡需求。我行今后將積極研究視障人士的用卡安全課題，爭取為更多的客戶提供優質的服務體驗。”（北京時間財經 武竹一）