晉城銀行小微客戶經理 地方小型銀行的小微企業貸款案例分析_以晉城銀行為例導讀：就愛閱讀網友為您分享以下“地方小型銀行的小微企業貸款案例分析_以晉城銀行為例”的資訊，希望對您有所幫助，感謝您對92的支持!地方小型銀行的小微企業貸款案例分析地方小型銀行的小微企業貸款案例分析———以晉城銀行為例武宏波（中國人民銀行太原中心支行摘山西太原市030012）要：小微企業在國民經濟中的作用與其在信貸需求中不匹配問題一直是重要的研究課題。近年來，晉城銀行不斷探尋小微企業信貸供需雙方共生共贏的模式，逐漸形成了切合實際的戰略定位、科學合理的組織結構安排、專業化的人才隊伍建設、創新的信貸技術和風險管理機制、市場化的利率定價機制，為小微企業等草根客戶提供方便、快捷、周到的金融服務。關鍵詞：小型銀行；小微企業貸款；案例分析中圖分類號：F830文獻標識碼：B文章編號：1007-4392（2012）01-0046-03當前，我國占企業總數95％以上的小微企業創造了60％的GDP，50％的稅收和75％的城鎮就業崗位，然而小型企業僅獲得了8．5％的貸款（厲以寧，然晉城銀行的小微企業實踐時間并不長，但是表明了商業可持續的小微型企業信貸的可行性。

本文以晉城銀行為例，從戰略定位、信貸模式、文化理念等方面對地方小型銀行小企業信貸業務進行分析。2009），而微型企業的份額則更低。因此，探討和解決我國小微企業貸款難的問題具有重要的現實意義。對于這一問題的解決，一般有兩種思路：一是以國有銀行為主體，政府補貼為主的信貸政策。然而有大量的實踐卻說明了這種做法惡化了市場效率，導致銀行缺乏節約成本、提高運營效率的激勵，以及還款率的惡化（AghionandMorduch，2005）。第二種思路是以市場化運作為基礎，探尋小微型企業信貸供需雙方共生共贏的模式，這一商業可持續的小微型企業信貸在我國的一些地方實踐中已經取得突出的績效。如近年來出現的包商銀行，臺州商業銀行等等。在山西省，晉城銀行以“做城市草根銀行”的戰略定位和“草根銀行，尊貴服務”為信貸精神，為小微企業等草根客戶提供方便、快捷、周到的金融服務。2010年初至2011年8月底，晉城銀行微貸（單戶授信在一、戰略定位：做城市草根銀行在銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》和“六項機制”指引下，2007年，晉城銀行開始了經營轉型，業務重點從大客戶向中、小、個、微客戶轉變。2009年，確立了“做城市草根銀行”的戰略定位，選擇了任何城市都是數量最多，分布最廣，需求最大的“草根”性群體，也就是小微企業。

2010年，晉城銀行將其企業精神定義為“草根銀行，尊貴服務”，并將小貸業務定位為單戶授信100萬元到500萬元（含）之間，微貸業務定位為單戶授信100萬元（含）以下的業務。這一客戶群體是真正意義上的草根客戶。晉城銀行認為，作為一家地方性小銀行，不論是資本規模、人才素質、科技手段，還是產品創新，都無法與國有大銀行相提并論。與大銀行爭搶大客戶、大業務，既非明智之舉，更非長久發展之計。而以小微企業為代表的草根性客戶群，其業務經營具有明顯的小、急、頻、遠、煩、難的特點，客戶財務和規范化水平低，同時信息不對稱，抵押擔保也比較難，需要銀行和客戶關系高度緊密，需要人性化、近距離的貼心服務，需要靈活的信貸政策?？梢哉f是小型銀行的“天然客戶”，也是小銀行發展的藍海領域。100萬元以內）業務累計發放貸款2308筆，累計放款金額33814萬元，平均每筆放款金額14．8萬元。小企業貸款余額16519．09萬元，其中：10萬元以下的貸款占比62％，客戶數量大大增加，經營轉型取得了較大進展。在2011年中國金融（專家）年會上獲評“2010年度最具特色中小銀行”，2007年、2008年連續兩年獲評中國小企業家年會“全國支持中小企業發展十佳商業銀行”，被評為“中國最佳中小企業金融服務機構”。

2011年8月份，晉城銀行太原分行開業，成為山西省內首家在省會城市開立分行的城市商業銀行。雖二、信貸模式分析小微信貸業務與大型企業客戶有著很大的差別，尤其是小微企業大都缺乏健全的財務制度和公司治46《華北金融》理機制，因此，傳統的業務模式與小微企業的信貸需求的不吻合。為此，晉城銀行實施了準事業部管理的業務發展模式，成立了小微貸專門機構，實行獨立核算，注重客戶的還款意愿、還款能力和持續經營能力。2012年第1期準確的數據來判斷借款人財務水平和損益情況，說明其每月還貸能力。信貸員通過各種渠道獲取借款人的道德品質、家庭關系、社會聲譽、行業規范和履約狀況、經營能力以及所在行業的前景、風險等方面的軟信息，并將“硬信息”（財務信息）和“軟信息”進行交叉檢查，相互驗證，強調“以分析現金流為主”的交叉檢驗技術，破除了“抵押物崇拜”。在貸款決策中，晉城銀行成立了獨立的審貸委員會，總行對審貸委充分授權。審貸委實行“三人審貸、隨時召開、矩陣組合、一票否決”的原則，只要有審批權限的人員、在授權范圍內，就能隨時、隨地審批貸款。對員工根據“因人授權、漸進授權、授權與能力相匹配”的原則差別授權，注重授權后的能力跟蹤與評估，從而極大地提高了放貸速度，縮短了放貸時間，真正做到了快速便捷。

傳統的貸款技術依靠抵押擔保品來控制風險，晉城銀行設計試行了“小企業貸款行為評估表”技術。該技術結合小企業的經營特征，運用一套指標體系，通過“打分”的方式，綜合評估客戶的信用狀況和債項情況，并將打分結果作為授信審查審批的重要依據。信用貸款得到長足發展。在新技術的推行下，小微貸款業務減少了操作流程，提高了發放效率，有效防范和控制了小微企業授信風險。（一）組織結構安排晉城銀行對小微貸業務實行準事業部管理的發展模式，即在總行分別組建小企業貸款部和微貸業務部，實行獨立的成本利潤核算機制、獨立高效的信貸審批機制。在現行總—分—支的組織架構下，對小企業貸款業務實行強區域的條線管理，由總行業務發展管理部直接領導，負責全行小企業業務發展各項指標；微貸業務實行強條線下的區域管理?？傂袑π∥①J業務的發展規劃、流程設計、產品研發、隊伍建設、人員招聘、技術指導、人員培訓、風險控制、研究總結、人員配置、績效考核等工作統一管理。分支行負責業務的營銷規劃、市場拓展、廣告宣傳、日常管理、后勤保障等工作，同時負責小微業務營銷規劃的具體實施、支行營銷團隊的統籌管理，并按照總行發展微貸業務的文化理念、分析技術、隊伍建設、審批機制、風險控制、日常培訓等，做好微貸業務的各項營銷和管理工作。

在內部的組織結構中，晉城銀行按照“程序可簡、條件可調、成本可算、利率可浮、責任可分”的要求，構建了一種扁平化、彈性化的的信貸程序。晉城銀行成立獨立的審貸委員會，對審貸委員會充分授權。在客戶需求緊急的情況下，可以延長工作時間、甚至連夜召開審貸會。在整個放貸過程中，客戶只需在提出申請和簽訂合同時到行內即可，一般的貸款3天內就可拿到，老客戶甚至當天就可放款。這種機制安排方便了客戶的信息傳遞，也有助于快速決策，適應小微型企業貸款“小、頻、急”的特點。 1