地 方 小 型 銀 行 的 小 微 企 業 貸 款 案 例 分 析 地方小型銀行的小微企業貸款案例分析 以晉城銀行為例 ——武宏波 ( 中國人民銀行太原 中心 支行 山西 太原 市030012) 摘 要 ： 小微企 業在 國民經濟 中的作 用與其在信貸需求 中不 匹配 問題一直是重要的研究課題 近年 來 ， 晉城銀行不 斷探 尋小微企業信貸供 需雙方共 生共 贏的模 式 。 逐 漸形成 了切合 實際的戰略 定位 、 科 學 合理的組織結構安排 、 專業化 的人 才隊伍 建設 、 創新 的信貸技 術和風 險管理 機制 、 市場化的利 率定價機 制 ， 為小微 企業等草根客 戶提供方便 、 快捷 、 周到的金融服務 。 關鍵詞 ： 小型銀 行 ： 小微 企業貸款 ： 案例分析 中圖分類號 ： F830 文獻標識碼 ： B 文章 編號 ： 1007— 4392 (2012 )01— 0046— 03 當前 ． 我國 占企業總數 95％以上的小微企業創 造 了 60％的 GDP ． 50％的稅 收 和 75％的城 鎮 就 業 崗 位 ，然而小型企業僅獲得了 8． 5％的貸款 (厲以寧， 2009) 。

而微型企業 的份額則更低。 因此 ． 探討和解決 我 國小微企業貸款難的問題具有重要 的現實意義 對于這一問題的解決 ， 一般有兩種思路 ： 一是 以國有 銀行為主體 ． 政府補貼為主的信貸政策。 然而有大量 的實踐卻說明了這種做法惡化 了市場效率 ．導致銀 行缺乏節約成本 、 提高運營效率的激勵 。 以及還款率 的惡化 (Aghion and Mordueh． 2005) 。第二種思路是 以市場化運作為基礎 ．探尋小微型企業信貸供需雙 方共生共贏的模式 ．這一商業可持續的小微型企業 信貸在我 國的一些 地方實踐 中已經取得突 出的績 效 。如近年來出現的包商銀行 。 臺州商業銀行等等。 在山西省 ． 晉城銀行以“做城市草根銀行”的戰略 定位和“草根銀行 ． 尊貴服務”為信貸精神 ． 為小微企 業等草根客戶提供方便、 快捷、 周到的金融服務。 2010 年初至 2011年 8 月底 ．晉城銀行微貸 (單戶授信在 100 萬元以內)業務累計發放貸款 2308 筆． 累計放款 金額 33814 萬元 ． 平均每筆放款金額 14． 8萬元。小企 業貸款余額 16519． 09 萬元 ， 其中： 10 萬元以下的貸款 占比 62％． 客戶數量大大增加 。

經營轉型取得了較大 進展 。在 2011年 中國金融 (專家)年會上獲評 “2010 年度最具特色中小銀行” ， 2007 年 、 2008 年連續兩年 獲評中國小企業家年會“全國支持中小企業發展十佳 商業銀行” ．被評為 “中國最佳中小企業金融服務機 構” 2011年 8 月份 ， 晉城銀行太原分行開業 ， 成為山 西省內首家在省會城市開立分行的城市商業銀行。 雖 然晉城銀行的小微企業實踐時間并不長 ． 但是表明了 商業可持續的小微型企業信貸的可行性 本文以晉城 銀行為例， 從戰略定位、 信貸模式、 文化理念等方面對 地方小型銀行小企業信貸業務進行分析 一、 戰略定位 ： 做城市草 根銀 行 在銀監會《 銀行開展小企業貸款業務指導意見》 和“六項機制”指引下 。 2007 年 ． 晉城銀行 開始 了經 營轉 型 ， 業務重點從大客戶 向中、 小 、 個 、 微 客戶轉 變 。 2009年 ， 確立了“做城市草根銀行”的戰略定位 ， 選擇了任何城市都是數量最多． 分布最廣 ． 需求最大 的“草根”性群體 。 也就是小微企業 。 2010 年 ． 晉城銀 行將其企業精神定義為“草根銀行 。

尊貴服務” ， 并將 小貸業務定位為單戶授信 100 萬元到 500 萬元 (含 ) 之間， 微貸業務定位為單戶授信 100 萬元 ( 含) 以下 的業務 這一客戶群體是真正意義上的草根客戶。 晉 城銀行認為 ， 作為一家地方性小銀行 ． 不論是資本規 模 、 人才素質、 科技手段 ， 還是產品創新 ， 都無法與國 有大銀行相提并論 。與大銀行爭搶大客戶、 大業務 。 既非 明智之舉 ． 更非長久發展之計。 而以小微企業為 代表 的草根性客戶群 ，其業務經營具有 明顯的小 、 急、 頻、 遠、 煩 、 難的特點 ， 客戶財務和規范化水平低 ， 同時信息不對稱 ． 抵押擔保也 比較難 ． 需要銀行和客 戶關系高度緊密 ， 需要人性 化、 近距離 的貼心服務 ， 需要靈活的信貸政策 。 可 以說是小型銀行的“天然客 戶” ． 也是小銀行發展的藍海領域。 二、 信貸模式分 析 小微信貸業務與大型企業客戶有著很大的差別， 尤其是小微企業大都缺乏健全的財務制度和公 司治