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信而富、點融、和信的助貸業務:真的可以賺錢，有很多困難

信義貸這個貸款可不可信。

信而富轉型助貸的消息還在耳邊，點融網宣布以助貸業務為重點方向，隨后與信貸公布將于昨日(7月2日)進入助貸業務。容易貸信用貸款可信嗎。

P2P在線貸款，這是為了在貸款援助領域開始下半場比賽？易貸網貸款可信嗎。

今年年初，國家發布了《關于網上貸款機構分類處置和風險防范的意見》（第175號文件）。除了明確堅決清理非法業務外，還特別指出，積極引導部分機構向小型貸款公司、貸款援助或分流機構轉型。

一位業內人士表示，雖然這是不得已而為之，但從拍拍貸、趣店等平臺的表現來看，助貸業務確實能賺到錢。易貸網金融貸款可信嗎。

那么，他們如何克服這些互聯網金融平臺轉型業務的困難，成功開展貸款援助業務呢？

ToC轉ToB，業務邏輯需要重新調整

從一般邏輯上講，P2P在線貸款資金來源面向公眾，轉向貸款援助，需要從機構獲得。這種轉變需要公司結構的調整?？尚刨J貸款。

“有些公司需要設立幾個新的職位，比如資本BD。有些公司需要設立一個單獨的部門，有些公司甚至需要建立一個單獨的業務線來幫助貸款業務?！币晃毁J款援助從業者告訴消費者金融行業。

而像信而富、拍拍貸這樣的公司在轉型助貸時，甚至需要單獨設立子公司。

從信而富發布的公告中可以看出，信而富和Hongkongoutjoyeducationtechnologyco，Ltd（簡稱“OET)簽署戰略合作協議(“合作協議”)，共同成立新的運營公司(“項目公司”)，開展貸款援助業務。

拍拍貸款還在2023年財務報告中表示，為了為機構融資合作伙伴提供相應的服務，促進他們參與在線貸款業務，拍拍貸款成立了上海紫河信息技術有限公司的實體公司。多寶貸貸款可信嗎。

歸根結底，拍拍貸款是為了開展貸款援助業務，從而單獨成立這樣一家實體公司。

根據企業調查數據，上海紫河信息技術有限公司股東均為原拍賣貸款股東或董事。

P2P機構要想轉型為助貸，除了調整業務結構外，還需要清理原有業務。

獨立研究人員郭大剛表示：“如果原業務不清理或處理，就無法開展新業務?！?。如果原業務處理不當，將進行貸款援助。原業務的風險敞口可能嫁接到新業務中，這也是對機構的不負責任。

買不到牌照，拿不到資金

P2P平臺調整業務結構，清理原業務后，還需要考慮牌照問題，意圖轉型助貸。民生易貸貸款可信嗎。

國家在第141號文件中明確規定，“銀行許可證機構不能為無證貸款機構提供資金，也不能與無證貸款機構合資”。

此外，銀行和其他金融機構不得接受無擔保資格的第三方機構，提供變相增信服務，如增信服務和承諾。

郭大剛說：“信用中介的最低強度是小額貸款許可證，其次是一些融資擔保許可證。”。

然而，隨著監管的收緊和小額貸款行業的清算，網上小額貸款許可證的價格也在上漲。一位許可證從業者告訴消費者，去年以9000萬元的高價出售了一張互聯網小額貸款許可證。微貸用車貸款可信嗎。

除小額貸款許可證外，融資擔保許可證的銷售也非常緊張。

“深圳的融資擔保牌照可以賣到600多萬，而北京的融資擔保牌照高達750-800萬。”上述許可證從業人員介紹。

而且牌照交易數量很少，四五個月內不能形成單筆交易是正常的。

調整了公司的整體業務結構，并獲得了相應的許可證。下一步最重要的是尋找資金。助助貸是正規貸款嗎。

某頭部貸超平臺負責人黃一帆告訴消金界，助貸轉型的關鍵是能否找到足夠的資金。

“就像六大銀行一樣，他們對資金量有要求。你過去拿20億資產，他們連看都不看。”

黃一帆說，他們通常會選擇和BAT一起建交六大行，就像工農中的六大行一樣。、公司合作規模大，如頭條。友信微粒貸貸款靠譜嗎。

不僅數據全，流量大，而且資產規模大，牌照等方面也一應俱全。易貸貸款。

“他基本上有你能想到的所有金融牌照?！币环f。

當然，銀行和其他金融機構愿意坐下來談論頭部P2P平臺轉型后的貸款援助業務，資產量足夠大，相對合規。

一帆笑著說：“你拿了100億的優質資產，我不相信銀行不拿正眼看你。”。拍拍貸貸款怎么樣。

除了資產規模，自身的資本規模也很重要。

在與金融機構合作的貸款援助模式中，雖然引入了第三方保險或融資擔保公司，但這更多的是貸款援助機構強制滿足嚴格監管要求的措施。

在實踐中，保險和融資擔保公司并沒有真正承擔風險，主要的風險承擔者是貸款機構本身。摩爾龍貸款可靠嗎。

消費者金融界了解到，貸款援助方通常需要將貸款總額的30%作為擔保給資金方。當然不是絕對的，關系好的可以降到20%左右。

一位業內人士表示，如果貸款金額為10億，并非所有平臺都能拿出2-3億元作為擔保基金。微粒貸是什么貸款。

但是一些頭部P2P平臺，比如拍拍貸，還是比較有實力的。

消費者金融界了解到，為了擴大資本規模，拍拍貸款不僅將“擁有貸款許可證的機構資金”納入資金來源，還通過設立聯合信托機構，從“沒有貸款許可證的機構”獲得貸款資金。

拍拍貸款在財務報告中描述了這種模式：平安好期貸是正規貸款嗎。

“對于未經許可延長貸款的機構基金合作伙伴，我們通過聯合設立信托，向通過信托引入的借款人提供貸款，并為他們提供替代方案。根據信托安排，我們投資于信托的下屬部分，我們的機構基金合作伙伴投資于高級部分。信托的高級投資者通常會獲得固定的回報率?！迸呐馁J借款可靠嗎。

然而，根據國家最近發布的文件，這種以信托為貸款渠道的模式很可能會終止。

中國銀行業和保險監督管理委員會最近修訂并發布了《關于保險基金投資集合基金信托相關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確規定禁止以信托為渠道，加強信托公司的積極管理責任，加強投資者的適當性管理。

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如何另辟蹊徑，從城市商業銀行拿錢？

麻袋研究所高級研究員王世強告訴媒體：“由于公司或股東實力雄厚，頭部機構可以在外部合作中給予平臺信用認可或提供風險保證金。因此，傳統金融機構愿意與之合作?！?/p>

他們的資本成本一般是這樣的:

一是銀行機構，資本成本低，三到四點，但要求高，貸款機構需要承擔風險；

二是持牌消費金融機構和信托公司，資金成本可高達14分左右，但與銀行相比，對借款人的要求有所降低；

三等是一些排名合規的小額貸款平臺。比較靠譜的小額貸款。

然而，我們不能只看頭部平臺。市場上仍有許多長尾P2P平臺希望向貸款援助方向轉型。沒有平臺知名度和背景強的股東，很難從頭部金融機構獲得貸款援助資金。

此時，一些中小型金融機構，如城市商業銀行、農村商業銀行，已經進入了他們的視野。

但城市商業銀行和農村商業銀行的問題是，資金來源受到政策、自身金融基礎設施建設等一系列限制。

微貸款網此前曾對媒體表示：“銀行受到很多限制。例如，農村商業銀行系統的權限不在自己手中，而是在上一級或省級機構。金融技術有迫切的需求，但審批和需求采購存在滯后和偏差，這是當前業務推廣的難點?！蹦阄屹J可靠嗎。

此外，農村商業銀行、城市商業銀行等地方金融機構的許多產品和服務無法標準化。容易貸靠譜嗎。

黃一帆說：“中小金融機構的互聯網基礎設施不足以支持與互聯網金融科技公司的對接業務。”。

更致命的是，許多農村商業銀行不可能作為資金提供商大規模開展貸款援助業務，因為“資金不能出省”的嚴格限制。

那么，對于打算轉型為貸款援助的中小型P2P機構來說，從中小型金融機構獲得資金是不可能的呢？

許多保險公司利用自己的系統嫁接了包括中小型金融機構在內的一堆資金。容易貸。

黃一帆說：“他們就像一個路由器，一端連接資本方，另一端連接貸款援助平臺，”他說，“利用他們已經建立的互聯網設施來匹配和連接?！辟J嗎。

目前，一些保險公司甚至會主動聯系貸款人，他們會主動聯系貸款人負責人，告訴他們我這里有很多金融機構，你只是篩選我，資金沒有問題。

在這種商業模式下，保險公司被懷疑“躺著賺錢”。他們不必承擔任何風險，而且有很多錢可以記錄下來。但許可證是如此有效。

黃一帆笑著說：“反正這件事，誰主動賺錢?！?/p>

即使資金來源、業務轉型、合規等問題都得到了解決，貸款援助方也面臨著許多問題。

中國社會科學院工業金融研究基地副秘書長陳文曾直言：“雖然一些貸款援助平臺的短期利潤明顯，但賬面利潤可能會虛高。”

在早期的賽馬圈中，貸款援助業務的利潤可以很快反映出來，但貸款援助推薦人最終需要承擔的壞賬并沒有真正暴露出來。該業務還具有相當大程度的收入前端和風險后端特征?？熨J。

此外，監管仍然是達摩斯之劍，懸在每個助貸者的頭上。我來貸。

“萬一有一天，監管機構突然心血來潮，說金融機構只能自己鋪客戶渠道，那么我們還有什么盈利空間呢？”不止一位貸款援助從業者如此焦慮地說。

“對于整個金融環境和社會來說，P2P貸款轉移是一種負責任的做法，但不合理的是不合理的，將來總會有問題?！惫髣傄矊J款援助的前景并不樂觀。

【LIUYI BANK FINANCING】客戶經理劉先生