編輯推薦：2020年銀行從業資格《個人貸款》第四章知識點匯總

【知識點1】基礎知識

個人汽車貸款含義：貸款人向個人借款人發放的用于購買汽車的貸款。

個人汽車貸款發展歷程

1、最早出現于1993年；

2、貸款業務萌芽于996年；

3、1998年9月，頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》；

4、1998年10月，建設銀行成為首個辦理貸款業務的商業銀行；

5、2004年8月，中國人民銀行，銀監會聯合頒布《汽車貸款管理辦法》；

6、2016年，中國人民銀行，銀監會聯合頒布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》；

7、2017年，在《指導意見》基礎上，人民銀行，銀監會下發《關于調整汽車貸款有關政策的通知》

《汽車貸款管理辦法》相比《汽車貸款管理辦法(試點辦法)》改進的地方有：

1、調整了貸款人主體范圍。可以提供汽車貸款的貸款人包括“依法批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構”；

2、細化了借款人類型。細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人；

3、擴大了貸款購車的品種。將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。

4、經營個人汽車貸款業務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上自主決定。

個人汽車貸款分類

按用途分：自用車和商用車(工程機械類汽車單獨區分)；

按注冊登記情況分：一手車和二手車；

按汽車動力分：傳統動力汽車和新能源汽車。

個人汽車貸款原則

個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則。

“設定擔?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保；

“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件；

“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

個人汽車貸款特征

1、作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地；

2、與汽車市場的多種行業機構具有密切關系；

3、風險管理難度相對較大。由于汽車貸款購買的標的產品為移動易耗品，以汽車做抵押的風險緩釋作用有限，其風險相對于住房貸款來說更難把握。

個人汽車貸款要素

貸款對象

1、中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；

2、具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；

3、具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；

4、個人信用良好；

5、能夠支付貸款銀行規定的首期付款；

6、貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

銀行會根據客戶的風險進行差異化定價，按照中國人民銀行規定的同期貸款利率規定執行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規定實行上下浮動。

貸款期限

個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請。

還款方式

等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業銀行的規定來執行。

擔保方式

1、可以以貸款所購車輛作抵押、質押、房地產抵押和第三方保證等；

2、還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式；

3、經銀行審查、評估后，確認借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。

貸款額度

自用傳統動力汽車，貸款額度不得超過80%；

商用傳統動力汽車，貸款額度不得超過70%；

自用新能源汽車，貸款額度不得超過85%；

商用新能源汽車，貸款額度不得超過75%；