銀行抵押貸款

抵押貸

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抵押貸為什么有人會被抽貸？

那么貸款流程是怎樣的?有哪些步驟呢?

貸款流程主要分為“貸前調查、貸款審批、發放貸款、貸后管理”四大環節。其中任何一個環節出現問題都會導致貸款被拒，所以絕對不能大意。

【貸前調查】會從以下幾個方面進行：

1、了解借款人的基本情況:銀行的貸款經理會仔細分析借款人提交的身份證、收入證明、銀行流水、營業執照、房產證等資料，評估借款人的貸款資格，看其基本條件是否符合要求。

2、了解借款人的信譽狀況:通過中國人民銀行的個人征信系統查詢借款人的信用狀況，看其有無不良信用記錄。

3、分析借款人的償還能力:如果借款人的貸款用途是進行企業的資金周轉，銀行會要求其提供公司的財務報表并進行審查。分析企業資金結構、資金回籠周期、盈利能力、現金流情況等信息來評估借款人的還款能力。如果借款人的貸款用途是買房、買車、房屋裝修等大額消費的話，銀行會根據借款人的資產負債、收入流水等來衡量借款人是否具備還款能力。

【貸款審批】會從以下幾個方面進行。

1、審查申請人的有關資料是否齊全，不同類型的產品需要申請人提供的資料是不一樣的，需要根據不同產品的要求，審查申請人的資料是完整。

2、準入條件審查，需要根據不同產品的要求審核申請人是否符合銀行的準入條件，其中確認借款人身份真實性、所屬行業是否是限制性禁止性行業、貸款項目是否有政策、合規性風險、年齡是否符合準入條件、戶籍是否符合條件、是否有不良信用記錄、貸款用途是否合理合法等。

3、審核授信方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合申請人實際情況，申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及擔保人的擔保能力等。

【貸后管理】是最后一個環節，如果出現問題隨時可能會被抽貸斷代。所有貸款貸后管理的目的都是保證貸款的安全性、流動性以及收益性。及時發現風險源頭，采取針對性風控措施。貸后管理包括以下內容：

1、復查貸款用途的真實性，及時防止貸款流入樓市、股市、信托等領域，款項一旦流入這些領域，銀行就會面臨巨額的罰款，所以貸款會被收回。

2、復查借款人的隱性負債，防止發生以貸養貸的情給銀行帶來損失。

3、監控經營狀況是否正常，保證貸款能夠按時足額收回。

搞清楚銀行的貸款流程后，還需要明白這些問題。

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貸款的常見類型有哪些？

各類貸款產品多不勝數，根據不同的屬性、不同的用途有不同的分類，大體可分為信用貸和抵押貸。【深圳地區】信貸產品大全、房產抵押經營貸與消費貸大全、房產工具大全

信用貸：是銀行向資信良好的借款人發放的無需抵押和擔保的貸款，常以大額存單、壽險保單、營業執照等作為信用貸額度審批的依據和參考。除此之外，還有很多信用貸款產品，例如打卡工資貸款、銀行流水貸、大額信用卡貸等。針對企業的信用貸款常見的有企業稅貸、企業票貸等。

抵押貸：是以抵押物作為擔保的貸款，貸款額度受抵押物的估值影響，不同的貸款機構對個人的信用評分有不同的要求。抵押物可以是車、房、大額存單、股權、存貨、專利，市面上最常見的是車抵貸和房抵貸。

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如何選擇適合自己的貸款產品？

1、工作穩定，但不能提供抵押物

有穩定工作和收入，并且擁有良好的個人信用記錄，但不能提供抵押物的話，可以考慮申請無抵押貸款，因為無抵押貸款青睞個人月收入穩定，信用記錄良好的人，只要可以提供個人身份證明、收入證明、工作證明等必備材料，就可以申請個人無抵押貸款，并且額度一般在月收入的10倍左右，最好是去工資代發銀行申請。

2、名下有房產或車產

有大額資金需求，名下有車產或房產的人群可以申請抵押貸款，將房產和車產用作抵押，貸款額度最高可達房產評估價的七成，貸款期限最長可達三十年。

3、按時足額繳納公積金

按時足額繳納了公積金的人，住房公積金貸款是首要的選擇，公積金住房貸款利率相對商業貸款來說要低很多，對于購房貸款者來說，選擇公積金貸款可以有效減少經濟壓力。

4、長期繳納商業保險

如果你有一份具備現金功能的保單，且繳存保險的時間在半年以上，你也可以憑借保單迅速拿到貸款貸款到賬時間一般為1-2天，相對較快。

5、做生意，正常交稅、開票

做生意，不管是小微企業，還是個體戶，只要正常經營滿1年，有交稅、開票，或流水比較大，可以申請銀行稅貸、發票貸、商戶貸等。

6、大額信用卡

如果名下有大額的信用卡的話，一般信用卡背后都會有一筆信用貸款可以讓我們使用，也是不錯的選擇。

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貸款利息各有不同

貸款的利息是在基準利率LPR的基礎上上下浮動的，基準利率是由中國人民銀行統一規定的存款貸款利率，用于指導商業銀行的存款貸款業務。商業銀行可以根據市場行情及大環境影響在基準利率上進行上下浮動調整。

每家金融機構都會對借款人進行綜合評估后制定貸款利率的，每個人的資信條件不同，利息肯定不一樣，主要參考因素有個人信用、還款能力、負債、收入等。其次貸款產品不同利息也會有所差異，比如抵押類貸款因為有抵押物所以利息會低很多，而信用類貸款利息就相對比較高，經常會有人在貸款的時候問客戶經理貸款的利息是多少，大概就是這樣的一個情況

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