有人說貸款很難，有人說貸款很簡單，關于貸款要大司兄說的話就八個字“會者不難，難者不會”。說貸款難的人肯定是不熟悉銀行相關政策和貸款流程的人，只要做足功課，貸款其實并不難。

在征信不佳的情況下，選擇合適的銀行貸款確實需要一些策略和技巧。以下是大司兄的一些經驗建議，希望能幫助你找到適合自己的銀行貸款：

01 丨 了解銀行的類型和要求

不同類型的銀行對征信的要求各不相同：

國有商業銀行：通常對征信要求較為嚴格，征信不佳的情況下可能難以獲得貸款。

股份制商業銀行：部分實力較強的銀行（如平安銀行等）可能對征信要求相對寬松，但具體還需看銀行政策和借款人情況。

地方性商業銀行：這類銀行往往對征信要求較低，但需要注意的是，其貸款利率可能會相對較高。根據中國人民銀行等機構的相關規定，這類銀行在貸款審批上擁有一定的靈活性。

02 丨 采取有效策略

提供財產證明：向貸款機構提供自己的房產證明、車輛證明、銀行流水、工作收入證明等，以證明自己的還款能力，這是獲得貸款的關鍵。根據《個人貸款管理暫行辦法》的規定，借款人具備還款意愿和還款能力是貸款的基本條件之一。

找信用好的人做擔保：如果找到一個工作穩定、經濟實力較好的人做擔保人，貸款申請的成功率會大大提升。

開具非惡意逾期證明：如果征信不良并非由于故意逾期造成，可以嘗試向銀行開具非惡意逾期證明，以解釋逾期原因并展示還款意愿。

03 丨 專業的事交給專業的人去做

專業貸款中介對貸款市場有深入了解，能夠幫助借款人找到最適合自己情況的貸款產品。他們通常擁有廣泛的貸款渠道和豐富的產品信息，可以協助借款人：

快速匹配合適的貸款銀行：中介能夠根據借款人的具體情況和需求，快速推薦合適的貸款銀行。

準備必要的文件和材料：中介可以提供專業的指導和幫助，確保借款人準備的文件和材料符合銀行要求。

借助中介的專業知識和經驗，借款人不僅能夠提高貸款成功率，還能獲得更優惠的利率和更優質的服務。但請注意，選擇中介時需謹慎，確保其具備合法資質和良好信譽。

在之前的內容中，我們確實只進行了一個大致的概述?，F在，讓我們進一步深入，詳細分析各個具體情況，以便更全面地理解和解決問題。

01 丨 優質單位，公積金代發高但是征信不好可以做以下銀行

1、中國銀行

客群定位：主要做的是優質單位或上市公司，也就是優質單位白名單客戶。以及房貸和代發工資客戶客戶群體。

如果在中行白名單內，以及有中行房貸或者代發工資，就相對容易準入。

中國銀行隨心智貸：

①授信額度：線上最高20萬、線下雙簽最高100w

②年化利率：年化3.45%起

③還款期限：3年先息后本（3年授信）

④還款方式：先息后本

不看重查詢、對網貸有一定的容忍性，但是會看負債。

通常，近一個月查詢小于6次，半年7次，1年不超20次，具體還是要根據當地的審批規則溝通情況。因為走線上提交資料，線下申請，分行審批，有一定的溝通空間，具體要看操作對應的行口關系了。

網貸方面：個人名下小貸均不超3筆即可。

負債方面：一定要求是是收入＞月供，這個是硬指標，你懂得。

其次在逾期方面：可以溝通，如近一年逾期金額不超1000元。

中行的隨心智貸，也是目前比較好好通過的一款產品。

另外：代發公積金都走中行的客戶可以做中銀e貸，無視查詢無視小貸

優質單位客戶可以首選農業，那么很多客戶都是普通單位查詢多網貸多的客戶怎么辦呢，那么看客戶的公積金或者代發工資在哪個銀行，比如代發工資公積金都在農行就可以直接做中銀e貸

2、農業銀行：

①授信額度：線上最高20萬元，線下最高100萬

②年化利率：年化3.45%起

③還款期限：最長5年期

④還款方式：先息后本 隨借隨還

農業銀行-樂分易

①授信額度：最高30萬

②年化利率：3.5%-5.4%

③還款期限：最長5年

④還款方式：等額本息

主要就是白名單客戶，在白名單客戶群內，才好批。

以及房貸和代發工資客戶客戶群體。

因為農行主要做優質白名單客戶，所以在優質單位特別是特優質單位，具有很高的“靈活性”，這個靈活性，您可以想象一下哈哈。

比如農行的網捷貸，農行主推產品。

大額不看查詢不看負債的，在本單位工作時間超過1年，年薪11萬以上，查詢、負債、網貸筆數都基本不看。

特別是對在優質單位工作的人，如果你負債高，查詢多，可以來溝通。

但是這個優質單位，每個城市不同的，可以來溝通。

3、工商銀行

工商銀行：主要經營范圍是工商信貸和城鎮儲蓄，存、貸、匯等各項業務。

工商銀行的看家本領是發工資，中國銀行目前在個人信貸市場客群定位：

主要就是工薪族，代發工資目標客戶人群，包括特別是優質單位，如國企、事業單位、上市公司等。

如果你是工行代發客戶人群，有加分項。

工商銀行，掌握著多數優質單位公司客群，掌握著大量的工薪族數據基礎，所以產品在審批尺度上，有相對有好的的入門標準。

比如工商銀行的融e借，無論是普通單位還是優質單位，都可準入。雖然都準入，但是如果是優質單位，尺度會更大。對優質單位，可以不看查詢不看負債。

工行融e借產品要求工行融e借適用客戶

服務對象：機關事業單位、醫院、學校、武警軍隊、優質企業等正式員工。

工行信用卡客戶

有公積金繳存客戶

有社保繳存客戶（部分城市開通）

工行代發工資客戶

工行住房按揭貸款客戶

02 丨 普通單位，代發高，征信小貸多、查詢多

這種情況可以先看下征信然后三部曲

1、招商閃貸貸、交通惠民貸

2、廣州銀行、江蘇銀行、華夏銀行、廣發銀行、華潤銀行潤秒貸

3、中郵消費金融、招聯消費金融、南銀法巴消費金融、興業消費金融

03 丨普通單位，公積金社保代發低，有房、征信不好

這種情況首選抵押貸，抵押貸利息低普遍在年化2.6%左右，抵押可以不看征信不看查詢，相對來說簡單

04 丨 企業主，有開票交稅，征信不好

具體看開票納稅金額在按下面的銀行去選擇

1、中農工建交通這幾家銀行稅貸

2、微眾、金城、新網稅貸相對來說要求簡單

3、浦發銀行惠閃貸

05 丨 個體戶有收款碼、征信差點可以做哪些

個體戶這兩年選擇很多，建行惠懂你、農行商戶貸，中行商戶貸、浦發惠閃貸

06 丨 其他的都沒有，只有車的話可以做車抵

車抵首選平安銀行、新網銀行、民生車抵

接下來就是機構產品，具體問題具體分析

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我是大司兄，人在深圳，全國都可做。

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