從業多年，莊主曾任職于招行、交行，也跟各大電銷、網銷、渠道、資方打過交道，其實最想認識的人就是風控，因為風控很大程度決定貸款的審批與否，是貸款審批的決策人。

現如今，銀行有著非常完美的大數據風控系統，從傳統的人找錢變成了錢找人，有應用、有場景、有模型、有數據、有流量，未來在AI引領的數據模型中，未來很有可能就不需要信貸專員了，輸入客戶信息后，全部自動化匹配到審核到放款，人工參與的程序越來越少。

貸款審核的時候，風控反欺詐部分非常嚴格，一旦判定欺詐，則直接拒貸；而風控的另一部分，則是風控評分系統，對貸款人相關因素進行量化評分，綜合打分，然后給出一個數值！

我是莊主，從業多年，曾任職于招商銀行、交通銀行，專業靠譜，不玩套路，口碑好評率接近100%。在上海，我見過太多為貸款融資而困擾的客戶，有些是個人資質或征信問題，更多是不懂各大銀行貸款政策及貸款的邏輯造成的。為此，走了很多彎路，如果你有貸款方面的問題，關注咨詢我，我會1v1為你解答。聯系：shenzz12345

很多人會問，貸款審核、審核哪些？

一：審核信息真實性

信息真實性是貸款審批的第一步也是最基礎的一步，核實本人身份信息、工作信息、住址信息、學歷信息、婚姻信息、聯系人信息、資金用途合規等等；

這是對貸款用戶負責，也是銀行風控的第一查。

來聽幾個故事：

故事1：

哥哥在里面踩裁縫機，弟弟拿著哥哥的資產信息去民間做抵押貸款，關鍵是哥哥和弟弟長得真叫一個像。

故事2：

你見過一個人通訊錄是空的嗎？沒有聯系人，讓他寫也寫不出，一眼就有問題，果不其然，拒，最終也沒查出原因。

故事3：

銀行經理：你真是本科嗎？ 客戶:是的

銀行經理：確定嗎？ 客戶:確定

銀行經理：那你拉一下學信網 客戶:不拉

銀行經理：為什么？ 客戶:我高中畢業

故事4：

莊主啊，你不是說我負債有點超了嗎？我把我收入填寫得高一點不就行了，對了，銀行那邊不是要下戶嗎？我不方便下戶，我住601，我填602可以嗎？到時候下戶就去我鄰居家602，可以嗎？

停，來打開你的個人所得稅，這家銀行要求客戶經理和客戶合影的，對了，把你個人所得稅打開，一起拍進去，照片不行，要錄視頻；

還有，打開你的外賣或者購物平臺，找一個2個月前的訂單，截圖顯示你名字號碼以及具體住址。

當然，這只是最最最初級的手段了。

二：審核還款能力

假如說，資料真實性是貸款審核的第一步，那么你的還款能力便是關鍵，特別是個人資產情況和個人負債。

一般來講，銀行會從流水、固定資產、工作情況、大額存單等眾多維度來考核借款人還款能力，工作穩定、流水較高、有固定資產的借款者更受銀行的青睞。

為此，借款人在提交資料時，要盡可能多的展示自己的資產、財產情況，例如房子、車子、社保、公積金，以及其他收入等。

特別注意，多頭借貸和負債率過高是大忌。當借款者所背債務太高，貸款筆數太多時，會被判斷為還款壓力大，還款能力差，從而被拒貸。

來聽個故事：

故事1：

莊主，我要100萬，我想做生意，我想創業。

好，來核一下資質：非上海人，工資5000元，公積金沒有，有社保，單位是勞務公司，沒房沒車沒保單，沒學歷，大齡未婚，家人不能知道貸款，負債10萬左右，目前每個月還3000元左右的貸款。

莊主報了方案，額度肯定達不到100萬，然后客戶跑了10幾家銀行和第三方公司，最終被別人騙了，點了好幾個網貸，征信全花，因為你的需求只有騙子才能達到。

你想找劉亦菲做老婆，也要看自己條件，是不是？貸款同樣如此，也就是你的還款能力，100萬常規的36期，等額本息本金月供2.78萬，你月薪5000拿什么還？

故事2：

騙工薪族，騙術只要一般就可以；

我是老板，我能力強悍，閱歷豐富，我不會被騙吧？我想說，小麥子用小鐮刀，大麥子用大鐮刀，你再強的老板又如何，月薪50萬的貸款中介見你并不慌張。

公司名字我就不說了，直接上案例：

老板要500萬資金，找到中介，費用10個點，好，ok，你真能解決我問題，我也認。

結果只做出來100萬，還有400萬就做不出來了，

按照道理，就算收費你也最多收100萬的10個點，也就是10萬

但是，騙客戶，要按照500萬10個點來收，先放100萬，剩下400萬過段時間放

結果，客戶到手100萬，支付50萬手續費

過了一段時間，客戶說，剩下400萬呢

中介：不好意思，放不出來了，原因是1234567

結果，不怕的，見怪不怪，我也遇到過客戶發現被騙后，找到公司，你不退我錢，我跳，依舊是不怕的，就是這么硬氣。

但總有濕鞋時，這種公司不長久，總有一天出問題，可是目前的市場是，很多公司都在這么做。

三，還款意愿

還款意愿也是銀行審核貸款資料時，最看重的信息之一，銀行通常會通過個人征信報告來分析判定。

個人征信報告除了記錄基本信息外，還包含你每一次貸款、還款、逾期等記錄，一旦出現負面記錄，將5年無法消除，如果借款人既往的貸款有“連三累六”等負面記錄時直接便會被拒貸。

但是話說回來，過得了征信，還需要過大數據。

那么，什么叫大數據?

多頭借貸，網貸逾期，信貸指數 ，司法案例 ，司法執行 ，失信信息，稅務執法，催欠公告 ，網貸催收，風險掃描 ，行為測評，償債評估 ，房產測算，股權投資，航空出行，鐵路出行，法定代表人，合作伙伴 ，教育背景，專利信息，社會關注度等等

為什么好多人說我征信沒有逾期。工作單位好或者公積金交的多都能拒絕了，批不了款，那可能就是大數據有問題了!

還要看看征信，看哪些？

常見征信的50個分析點：

不是本地戶，工作不穩定，居住不穩定，信用卡張數太多，信用卡額度太低，信用卡額度使用率太低，信用卡使用率太高，信用卡平均使用額度太高，單張信用卡額度太高，單張信用卡額度太少，貸款筆數太多，貸款筆數太少不怎么和銀行打交道，有小額有消費金融，有微粒貸，有先息后本的貸款，有貸款逾期，信用卡逾期，沒社保，沒公積金，社保掛靠，打卡工資名稱和公積金不一致，社?；鶖堤停e金基數太低，單位交社保人數太少，社保斷交，查詢次數太多，貸款查詢太多，擔保資格查詢，名下有個人擔保，貸后管理查詢太多，配偶不能接電話、不能知道貸，單位沒座機，不能考察、沒有經營場地，沒流水，提供不了資金用途單位注冊時間短，負債高，年齡大，高危行業、高風險行業，沒單位沒穩定收入未婚、離婚，是法人、占股少、有暗股沒納稅等等

同樣，我們也看個案例：

我遇到過太多的，名下房資產幾百上千萬的，征信也沒什么負債，單位好流水多，理論上可以輕松獲得無抵押獲得幾十到兩三百萬的資金，奈何發生各種奇葩事項；

有的是10年前分期買手機，分到最后幾期的時候，手機壞了，賣家不退貨，賭氣不還了；有的是自述借了網貸，貪點小便宜，小幾萬沒還；還有的說什么網貸平臺倒閉了，找不到還款入口了。。。各種理由都有。

結果就是在你人生真正需要資金的時候，后悔了，有的孩子留學要錢，貸不出；有的做生意，資金鏈斷了，貸不出；

做抵押又不愿意，就算解除各種限制做抵押，利息有比別人高出4-10倍，因小失大，有時候我們開玩笑說，你是真沒有大智慧啊，莊主身邊還遇到過很多，同樣是征信代價，但是獲得的卻是你的幾百倍，你為萬把塊把征信搞壞了，不值，要是幾十幾百萬，還值得些，有點腹黑，不作延展了。

貸款資料審核是一件很系統化的工作，雖然以上只有簡簡單單幾個方面，但事實上每個方面會細化出若干項指標，每個指標都有相應的要求，同時針對不同地區、不同銀行要求也各不相同。

如果您想辦理信用/抵押貸款，建議還是找我們專業的從業者進行協助，1對1匹配最優的貸款方案！

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