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近期有媒體透露，其多次收到招商銀行發來的借款短信，與以往推廣的信用借款不同，如今的招商銀行正在大力推廣汽車抵押借款資產。

短信內容如下圖：

目前國內汽車抵押借款的頭部平臺如微貸網、投哪網早已完成全國性布局，并已下沉至三四線城市，服務了數百萬車主，通過技術驅動不斷提升撮合交易的效率。一向以零售金融披靡銀行業的招商銀行此次布局汽車抵押借款市場，被業界人士解讀為在經濟下行的宏觀背景下，搶奪優質資產端。

車輛抵押借款屬于汽車金融范疇。廣義的汽車金融，是貫穿汽車的生產、流通、銷售、使用回收等環節中的資金流動，可提高資本利用率和資金周轉率。

2013年，互聯網 金融興起后，多元化主體入場汽車金融，據鯨準研究院《2018 年中國汽車金融行業研究報告》的相關數據顯示，互聯網汽車金融市場份額為5%。

雖然互聯網汽車金融市場份額較小，但發展極為迅速，尤其以網貸車輛抵押借款最為典型。車輛抵押借款也是網貸涉足汽車金融領域中最為重要的業務類型。

車抵貸未來五年復合增長率將超過26%

招商銀行布局汽車抵押借款市場，是看中其未來的高速增長率。據弗若斯特沙利文《中國P 2 P借貸行業白皮書》顯示，隨著合規進程深入，網貸行業發展環境趨于規范，汽車抵押借款市場尾部企業進一步被清出，資源進一步向頭部傾斜。

同時，汽車產業在云計算、人工智能技術的推動下快速發展，無人駕駛技術逐漸成熟，未來汽車市場依舊活躍，汽車產銷及保有量均呈上升態勢，從而帶動P 2 P汽車抵押借款市場持續發展，預計到2023年中國P 2 P汽車抵押借款行業未償還本金余額將超過1,300億元，未來五年的年復合增長率將超過26.0%。

當信用借款逾期、壞賬大幅攀升之時，汽車抵押借款市場的曙光吸引了招商銀行這樣的傳統零售巨頭也就不足為奇。來自弗若斯特沙利文的數據顯示，中國汽車保有量基數大，P 2 P汽車抵押借款業務增長空間大，截至2018年12月，中國汽車保有量約為3.3億元。

預計未來，P 2 P汽車抵押借款行業的出借人規模將從2019年118.5萬人增長到2023年的367.5萬人，年均復合增長率為33.5%。

據第三方報告顯示，車抵貸借款客戶實際上是有車人群中的次級借款人群體，其平均借款金額在10-20萬元，超過了一般消費的需求，同時承受遠高于銀行信用貸的利率，說明其信用水平總體不高，可能是為了生意周轉，也可能是為了借新還舊，屬于信用貸都不能輕易準入的資產，所以需要抵押汽車來控制風險。

在過去，這種輕視借款人自身信用風險，重點考察資產抵押物的風控方式，導致貸后逾期強制拖車一直是車抵貸機構降低壞賬率的風控措施之一。

但隨著2018年各項掃黑除惡專項行動、合規備案延期分別對車貸資產端、P2P資金端形成重壓，大量P2P背景的車抵貸玩家被清除。

根據網貸之家數據，截至2017年底，P2P網貸行業涉及車貸業務的平臺數量有945家，但截至2018年4月底，數量降至332家，降幅約65%。從市場規模來看，2018年上半年交易規模為948億元，同比下降了20%。

這為銀行系玩家創造了機會，在合規性和資金方面，大玩家有著天然優勢。目前，包括微貸網、人人聚財和投哪網等頭部車抵貸平臺也與銀行系達成合作，例如微貸已合作光大銀行、新網銀行等商業銀行。

2018年車市終結了連續多年的快速增長態勢，由增量市場轉變為存量市場，產業鏈上下游進入新一輪的發展周期。存量市場的增加也直接導致了新車金融競爭加劇，二手車金融迎來新的發展周期。汽車抵押貸款作為二手車金融的一種主要模式，在經歷了2018年P2P洗牌之后，也在2019年引來新的發展高潮。

相較于新車金融，車抵貸業務更為復雜：產品客戶體驗要求高、客戶質量更差、風控更難把握、二押問題頻發，SP管理更為困難、貸后管理時效性要求更強......

為探討以上難題，通達金融特邀資深講師，于2019年8月17-18日在上海舉辦為期兩天的《汽車抵押貸款實務專題培訓》，共同探討以上難點，希望對行業的發展有所幫助。

詳細課綱請掃描下方二維碼：

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